L’assurance multirisque habitation (MRH)

Maison

L’assurance multirisque habitation, parfois nommée simplement MRH, est destinée aux particuliers. Elle a pour but de protéger le patrimoine familial de l’assuré en rassemblant les différentes garanties relatives à un logement, à son contenu et aux risques de la vie privée.

Le contrat multirisque habitation assure notamment les dommages liés à l’incendie, à la foudre, aux explosions, aux catastrophes naturelles et technologiques, à certains événements climatiques, aux cambriolages, aux dégâts des eaux, aux dommages électriques ou encore au bris de vitre.

Sont couverts les atteintes aux biens de l’assuré (bâtiments et mobilier personnel) mais également sa responsabilité vis-à-vis des tiers et les frais et pertes, directs ou indirects, engendrés par un sinistre.

Nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir pour bien assurer son logement. Du devis à la souscription, du sinistre à la résiliation : retrouvez notre dossier complet s’adressant aux propriétaires, copropriétaires, propriétaires non occupants, locataires et occupants à titre gratuit.

Et pour obtenir une tarification personnalisée auprès d’assureurs spécialisés, utilisez le comparateur d’assurance habitation :

Qui doit souscrire une assurance multirisque habitation ?

Une garantie obligatoire pour les locataires et copropriétaires

Clés de maisonLe locataire titulaire d’un bail d’habitation doit obligatoirement disposer d’un contrat assurant sa responsabilité civile locative. Cette garantie permet de couvrir les dommages dont il répond vis-à-vis du propriétaire. La responsabilité civile locative est incluse dans tous les contrats multirisque habitation. Il est simplement nécessaire d’indiquer sa qualité de locataire dans le questionnaire de souscription.

Depuis la loi ALUR de 2014, le copropriétaire doit aussi obligatoirement disposer d’un contrat couvrant sa responsabilité civile vis-à-vis du syndic de copropriété, des autres copropriétaires et des locataires de l’immeuble et de tout autre tiers. Cette garantie figure également dans chaque contrat multirisque habitation lorsque la qualité de copropriétaire est signalée.

→ Voir : Pour qui l’assurance habitation est-elle obligatoire ?

Des garanties facultatives mais conseillées pour les propriétaires de logements individuels

Immeuble d'habitation / Paweł Czerwiński / UnsplashPour les propriétaires, occupants ou non occupants, de logement individuels, la souscription d’un contrat d’assurance habitation n’est nullement obligatoire. Néanmoins, elle est fortement conseillée en raison des risques financiers importants que peuvent représenter l’indemnisation d’un tiers ou la réparation des dégâts après un sinistre. Pour les bailleurs, le contrat d’assurance habitation peut aussi comporter des garanties utiles pour couvrir les pertes financières liées au défaut de paiement des loyers ou à la dégradation du logement par le locataire.

Les occupants à titre gratuit sont généralement couverts par l’assurance du propriétaire, mais ils ont cependant tout intérêt à renforcer leur protection en souscrivant un contrat séparé. C’est également le cas des sous-locataires qui peuvent se voir imposer la prise d’assurance par le locataire ou qui souhaitent protéger leur responsabilité à son égard.

À noter que l’assurance n’est pas légalement obligatoire pour un meublé de tourisme destiné à la location saisonnière. Le propriétaire peut choisir de la souscrire lui-même, pour son propre compte et éventuellement pour celui de ses locataires. Il peut aussi l’imposer à ses locataires pour la durée de leur séjour, en le précisant dans le contrat de location. Dans cette éventualité, le locataire dispose généralement dans son assurance multirisque habitation (en option ou par défaut) d’une garantie « villégiature ».

Où et quand souscrire un contrat multirisque habitation ?

Un contrat d’assurance multirisque habitation peut être souscrit auprès d’une société d’assurance (compagnie ou mutuelle d’assurance) ou d’un intermédiaire (courtier ou agent général). Il existe de nombreux assureurs habitation en France proposant le plus souvent une tarification, voire une souscription en ligne.

À savoir : à garanties égales, les prix varient fortement d’un assureur à l’autre, parfois du simple ou double ! Pour vous aider à comparer les tarifs et garanties proposés, et obtenir plusieurs devis personnalisés, vous pouvez utiliser le comparateur ci-dessous. À noter que la cotisation annuelle moyenne pour les contrats d’assurance habitation « occupants » en France est de 287 € (chiffres France Assureurs 2021).

Nous proposons également :
→ La liste des 10 meilleures assurances habitation en France ;
→ Le classement des meilleurs comparateurs d’assurance habitation.

Quand faut-il souscrire son contrat ?

Pour un locataire ou un copropriétaire ayant l’obligation légale d’être assuré, la souscription doit être effectuée avant le début du bail ou avant la signature du contrat de vente. Le contrat doit prendre effet au premier jour de location ou de propriété afin de ne pas être hors-la-loi.

Si vous n’avez pas d’obligation légale, la souscription d’un contrat multirisque habitation est possible à n’importe quelle période de l’année.

Comment souscrire ? Procédure et documents à fournir

Document signéPour souscrire un contrat d’assurance multirisque habitation, il est nécessaire de compléter avec exactitude le questionnaire présenté par l’assureur, destiné à recenser votre situation et vos besoins, et de fournir quelques documents justificatifs. L’assureur doit présenter ensuite une proposition d’assurance reprenant l’intégralité de vos affirmations et des garanties choisies, à laquelle il adjoint les conditions générales du contrat et le Document d’information sur le produit d’assurance (obligatoire depuis 2017).

Une fois cette proposition acceptée et signée, vous vous engagez pour une période minimale d’une année sans pouvoir résilier votre contrat (sauf cas particuliers). Néanmoins, vous disposez de 14 jours calendaires pour vous rétracter si la souscription s’est déroulée à distance (en ligne ou par téléphone).

Le questionnaire à compléter

Le questionnaire à remplir par l’assuré comporte en moyenne près d’une vingtaine de questions. Celles-ci concernent :

  • Le souscripteur : identité, date de naissance, adresse de quérabilité, statut en rapport avec le logement (propriétaire, locataire ou colocataire).
  • Le logement : localisation (adresse exacte, précision de l’étage dans un immeuble), caractéristiques (maison, appartement, mobil-home ou autre spécificité), usage (occupation ou mise en location, résidence principale ou secondaire), année de construction, nombre et surface des pièces, présence de dépendances (garage, cave, etc.) ou de véranda, foyer (cheminée, insert, poêle) protection contre le vol (type de serrure, équipement de télésurveillance), terrain, aménagements extérieurs (piscine, panneaux solaires…).
  • Le mobilier : montant du capital mobilier et des objets de valeur à assurer.
  • Les antécédents d’assurance : nombre et nature de sinistres déclarés au cours des dernières années, informations sur le contrat actuel en cas de reprise du risque.
  • Les garanties et options souhaitées.

Les documents justificatifs à fournir

ValidationIl n’y a pas de documents obligatoires à fournir lors de la souscription d’un contrat d’assurance habitation. L’assuré est tenu de répondre très exactement aux questions qui lui sont posées pour l’appréciation du risque, sans obligation pour l’assureur de vérifier l’exactitude de ces déclarations. Ce dernier pourra néanmoins demander :

  • La pièce d’identité du souscripteur ;
  • Un RIB (ou éventuellement le numéro de carte bancaire) pour mettre en place le prélèvement régulier de la cotisation.

Le choix des garanties

CambriolageLa plupart des contrats multirisque habitation comportent un socle commun composé des garanties de responsabilité et des principales garanties de dommages aux biens (incendie, dégât des eaux, vol…), dont les garanties légales (attentats, tempête, catastrophes naturelles et technologiques).

À ce socle peuvent s’ajouter, en fonction du profil de l’assuré, d’autres garanties renforcées ou spécifiques à souscrire en fonction des besoins. Le conseiller d’assurance peut vous guider dans le choix de ces garanties mais il est important de contrôler l’étendue des risques couverts pour chaque garantie et l’absence de doublon avec d’autres contrats souscrits auparavant par vos soins (extensions de garantie, assurance voyages…).

→ Voir toutes les garanties du contrat multirisque habitation détaillées.

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