Le choix d’une assurance pour sa maison ou son appartement est important car il détermine les conditions dans lesquelles vous serez indemnisé en cas de sinistre : cambriolage, dégâts des eaux, incendie, infiltrations… Que vous soyez locataire ou propriétaire, il est indispensable d’avoir une couverture de qualité pour protéger votre bien immobilier et tout ce qui se trouve à l’intérieur.
Le meilleur contrat d’assurance habitation est celui qui apporte une protection financière optimale pour couvrir les frais engendrés par un sinistre. Il doit répondre à vos besoins, sans garanties inutiles, tout en offrant le meilleur rapport qualité / prix.
Chez l’Index Habitation, nous analysons chaque année depuis 10 ans les contrats multirisque habitation de plus de 30 assureurs français. Nous croisons ensuite cette analyse avec l’avis de sources de référence dans le domaine financier pour vous présenter, de façon neutre et indépendante, le top 10 des meilleures assurances habitation du marché français.
Classement 2024 des meilleures assurances habitation
Ce classement présente uniquement des sociétés d’assurance qui conçoivent, distribuent et assurent elles-mêmes le risque (hors assistance). Les contrats sont accessibles à tous les particuliers.
Tableau récapitulatif
| Top | Assureur habitation | Nom du contrat | Index Habitation Évaluation |
Dossiers de l’Épargne Label |
Que Choisir Appréciation |
|---|---|---|---|---|---|
| 1. |  GMF |
Domo Pass | ★★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
| 2. |  Pacifica (Crédit Agricole / LCL) |
Assurance habitation | ★★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
| 3. |  MAIF |
Assurance multirisque habitation | ★★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
| 4. |  MAAF |
Tempo habitation | ★★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
| 5. |  Thélem Assurances |
Assurance multirisque habitation | ★★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
| 6. |  Matmut |
Habitation résidence principale | ★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
| 7. |  BPCE (Banque Populaire / Caisse d’Épargne) |
Assurance habitation résidence principale et secondaire | ★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
| 8. |  MACIF |
Habitation résidence principale | ★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
| 9. |  Eurofil |
Habitation | ★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
| 10. |  Allianz |
Allianz habitation | ★★★ | Label Excellence 2023 | ★★ |
Le palmarès a été réalisé en 2023 / 2024 en analysant les contrats, conditions générales et tarifs d’une trentaine d’assureurs habitation installés en France.
Les résultats ont été confrontés aux évaluations menées par deux sources de référence du secteur :
- le guide Assurance habitation 2023 des Dossiers de l’Épargne ;
- le Comparateur assurance habitation (mis à jour en juin 2023) de l’association de consommateurs UFC – Que Choisir.
L’analyse des contrats par l’Index Habitation a été effectuée entre novembre 2023 et janvier 2024. L’appréciation moyenne Que Choisir a été obtenue en testant plusieurs profils d’assurés (locataire / propriétaire, maison / appartement…).
En détail : le top 10 des assureurs habitation
Le top 10 des meilleurs contrats multirisque habitation est principalement composé de produits conçus par des mutuelles d’assurance (GMF, MAIF, MAAF, MACIF…) ou par des compagnies d’assurance filiales de grands groupes bancaires (Pacifica, BPCE).
Ce résultat est logique : le modèle mutualiste incite à élaborer des contrats permettant de répondre largement aux besoins des sociétaires, tandis que les bancassureurs cherchent à capter et fidéliser leur clientèle bancaire par des produits d’assurance attractifs et complets. D’autre part, leur puissance financière et leur nombre important d’assurés en portefeuille les autorisent à garantir un vaste panel de risques assurables.
N°1 : GMF
La mutuelle d’assurance propose un contrat multirisque habitation complet, très bien noté par les professionnels de l’assurance mais également les assurés. Ses points forts sont la qualité de l’indemnisation des biens mobiliers et immobiliers, des plafonds de garantie élevés en responsabilité civile, une couverture large des biens mobiliers en cas de sinistre (cambriolage, incendie, dommages électriques…), ainsi qu’une assistance bien pensée autour de services essentiels tels que la serrurerie, la plomberie ou le chauffage. Le tout à des tarifs relativement serrés, même s’il est conseillé d’opter pour la formule la plus élevée Confort+.
Nom du contrat : Domo Pass
Formules pour les propriétaires, locataires, étudiants, moins de 30 ans, propriétaires non occupants
Notre évaluation : ★★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
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N° 2 : Crédit Agricole / LCL
Assurés par Pacifica, les contrats d’assurance habitation des deux grandes banques françaises disposent de garanties solides sur leur formule Intégrale. L’indemnisation à neuf est possible sur simples justificatifs quel que soit l’âge du mobilier et de très nombreux packs optionnels permettent d’adapter réellement le contrat à vos besoins. Les services d’assistance sont complets et les plafonds de garantie de la responsabilité civile sont élevés. Seuls bémols : la formule de base Initiale est plus limitée et les tarifs sont plus élevés que la moyenne (même si les franchises demeurent plutôt basses).
Nom du contrat : Assurance Habitation
Formules pour les propriétaires, locataires, moins de 30 ans, propriétaires non occupants
Notre évaluation : ★★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
N°3 : MAIF
La formule 3 – tout inclus – de la célèbre mutuelle d’assurance est vraiment très complète. Elle assure une protection financière efficace des biens immobiliers (reconstruction en valeur à neuf garantie jusqu’à 33 % de vétusté), mais aussi du mobilier, des appareils électroménagers et audiovisuels (en valeur à neuf pendant 5 ans), et même des smartphones (en valeur à neuf pendant 2 ans). Les limitations et exclusions de garantie ne sont pas contraignantes, les moyens de protection exigés non plus. Pour les familles, c’est la seule assurance habitation qui inclut dans toutes ses formules une véritable assurance scolaire. Enfin, les services d’assistance au domicile et en déplacement sont complets et les tarifs pratiqués plutôt attractifs. Principal point négatif : les formules 1 et 2 pâtissent d’une réelle baisse de qualité de la couverture.
Nom du contrat : Assurance Multirisque Habitation
Formules pour les propriétaires, locataires, moins de 30 ans, propriétaires non occupants
Notre évaluation : ★★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
N°4 : MAAF
Structuré en deux formules pour les propriétaires (classique et intégrale) et trois formules pour les locataires (initiale, classique et intégrale), le contrat d’assurance habitation MAAF est très performant dans sa couverture maximale (intégrale). Il n’y a alors quasiment pas de points négatifs en dehors de mesures de prévention parfois restrictives et pouvant engendrer une nette baisse de l’indemnité versée. Pour le reste, l’indemnisation des biens immobiliers (en valeur à neuf quelque soit la vétusté) et mobiliers (avec l’option rééquipement à neuf) est généreuse. Les services d’assistance sont nombreux et utiles (serrurerie, plomberie, garde des enfants…). Les options sont peu nombreuses mais bien calibrées (aménagements extérieurs, annulation / interruption de voyage, protection juridique). Les tarifs de base sont attractifs mais peuvent rapidement augmenter en formule maximale.
Nom du contrat : Tempo habitation
Formules pour les propriétaires, locataires, moins de 30 ans, propriétaires non occupants
Notre évaluation : ★★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
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N°5 : Thélem Assurances
La mutuelle d’assurance de l’Ouest propose un contrat d’assurance habitation complet, aux garanties bien équilibrées et aux tarifs intéressants. L’indemnisation est généreuse, notamment pour le mobilier et l’électroménager. La couverture des dommages et événements générateurs est étendue dès la première formule et de nombreuses options permettent de l’adapter aux besoins des assurés (couverture des appareils nomades, vélos et trottinettes ; aménagements extérieurs dont piscine ou spa ; location de type AirBnB ; baby-sitting…). Concernant les points négatifs : les plafonds de responsabilité civile et services d’assistance sont plus limités que chez la concurrence.
Nom du contrat : Assurance Multirisque Habitation
Formules pour les propriétaires, locataires, étudiants, propriétaires non occupants
Notre évaluation : ★★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
N°6 : Matmut
Des tarifs attractifs et un panel complet de garanties et d’options font du contrat d’assurance habitation Matmut l’un des plus performants du marché. Ses points forts : de nombreux services d’assistance, des garanties de responsabilité civile aux plafonds élevés et beaucoup d’options (accessibles dès la formule de base) permettant d’ajuster la couverture (canalisations extérieures, vol à l’arraché, instruments de musique, chambre louée…). Les garanties de dommages sont équilibrées et l’indemnisation des biens immobiliers et mobiliers (+ électroménager / audiovisuel) correcte, même si un peu moins généreuse que ses concurrents les mieux positionnés. Un point négatif à signaler : le contrat habitation Matmut exige le respect strict de certaines mesures de prévention, sous peine de voir l’indemnisation diminuer sévèrement.
Nom du contrat : Habitation Résidence Principale
Formules pour les propriétaires, locataires, étudiants, propriétaires non occupants
Notre évaluation : ★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
N°7 : Caisse d’Épargne / Banque Populaire
BPCE, la société d’assurance de ces deux grandes banques françaises, dispose d’un contrat multirisque habitation solide dès la deuxième formule Confort. Pour les points très positifs, les plafonds de garantie de responsabilité civile sont très élevés et plusieurs options apportent une protection financière efficace pour les biens mobiliers (valeur à neuf quelque soit la vétusté en formule Premium) et en cas de sinistre grave (relogement jusqu’à 2 ans, prise en charge du crédit immobilier). De nombreuses options permettent en outre d’ajuster la couverture aux besoins de l’assuré. Quelques bémols cependant : les services d’assistance sont plus limités que chez la concurrence et le non-respect des mesures de prévention peut entraîner de sévères diminutions de l’indemnité versée.
Nom du contrat : Assurance Habitation Résidence Principale et Secondaire
Formules pour les propriétaires, locataires, bailleurs
Notre évaluation : ★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
N°8 : MACIF
La MACIF propose un contrat multirisque habitation aux garanties consistantes, aux options nombreuses et aux tarifs plutôt compétitifs. On apprécie particulièrement la qualité de l’indemnisation des biens immobiliers (valeur à neuf quelques soit la vétusté) et mobiliers (valeur à neuf jusqu’à 7 ans en option), l’assistance avec des services bien pensés pour le quotidien (serrurerie, plomberie, chauffage) et toutes les options permettant d’adapter parfaitement le contrat aux besoins de l’assuré : appareils nomades, colocation, vélo, protection juridique, piscine, instruments de musique… Principal point négatif : le non-respect de mesures de prévention (par exemple : l’absence de fermeture de volets la nuit) peut entraîner une exclusion de garantie et donc la perte de l’indemnisation.
Nom du contrat : Habitation Résidence Principale
Formules pour les propriétaires, locataires, étudiants, propriétaires non occupants
Notre évaluation : ★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
N°9 : Eurofil
L’assureur direct, filiale d’Abeille Assurances, propose toujours un contrat d’assurance habitation efficace, à un tarif compétitif. Organisé en trois formules, il dispose de garanties équilibrées et permet une protection financière de qualité en formule Confort (la plus élevée). Cette dernière permet d’ailleurs d’assurer jusqu’à 100 000 € de mobilier ! Pour les points positifs : une assistance très complète, que ce soit à domicile ou en déplacement, une indemnisation des biens mobiliers généreuse avec l’option rééquipement à neuf étendu ou encore de nombreux packs pour les besoins spécifiques (location saisonnière, piscine, jardin, dépannage plomberie, colocation…). Néanmoins, quelques bémols subsistent avec, par exemple, des plafonds de responsabilité civile limités et une indemnisation des biens immobiliers en valeur à neuf restreinte à 25 % de vétusté.
Nom du contrat : Habitation
Formules pour les propriétaires, locataires, étudiants, bailleurs
Notre évaluation : ★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
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N°10 : Allianz
Le contrat d’assurance habitation Allianz est plus original que les autres puisqu’il est structuré autour d’une formule unique à laquelle s’ajoutent des garanties optionnelles à deux ou trois niveaux. La couverture est performante dès lors qu’on adjoint les garanties bris de glace, vol et vandalisme, assistance, et les options dommages électriques et remplacement à neuf (voire remboursement d’emprunt). Avec cette dernière option, l’indemnisation du mobilier et de l’électroménager est généreuse. Les services d’assistance sont également très protecteurs en niveau 2 et 3. Quelques bémols : l’indemnisation des biens immobiliers demeure limitée dans tous les cas au-delà de 25 % de vétusté, le concept de formule unique + options est parfois flou à comprendre, les plafonds de responsabilité civile sont plus bas que chez la concurrence et les tarifs globalement plus élevés.
Nom du contrat : Allianz Habitation
Formules pour les propriétaires, locataires, propriétaires non occupants
Notre évaluation : ★★★
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne
Appréciation Que Choisir : ★★
Voir l’appréciation complète | Réaliser un devis habitation Allianz
Comment choisir la meilleure assurance pour mon logement ?
Chaque contrat d’assurance habitation propose un ensemble de garanties pour protéger financièrement votre logement et vos biens mobiliers des dommages qu’ils peuvent subir au cours de leur vie. Il est donc essentiel de bien lire les conditions du contrat et comprendre ce qu’il couvre ou ne couvre pas.
Notez bien que tous les contrats d’assurance habitation ne se valent pas ! En effet, en dehors des garanties légales (catastrophes naturelles, risques locatifs, RC copropriétaire), les assureurs sont libres de concevoir leurs contrats habitation comme ils le souhaitent : c’est à dire en faisant varier le contenu des garanties proposées, les options, et évidemment les tarifs et franchises.
Avant la souscription, posez-vous les questions suivantes :
→ Quels sont les biens assurés par le contrat ? En plus du logement principal : dépendances, mobilier extérieur, objets de valeur, appareils nomades, électroménager, vélo rangé au garage… Ces biens correspondent-ils bien à mes besoins en tant que locataire ou propriétaire ?
→ Quels sont les événements assurés pour chaque garantie ? Par exemple : infiltrations par la façade ou par la toiture, effraction par ruse ou en présence des occupants, perte des clés…
→ Quelles sont les conditions d’indemnisation en cas de sinistre ? Remboursement en valeur à neuf ou avec déduction de la vétusté, montant de franchise applicable, baisse d’indemnité en raison du non-respect d’une mesure de prévention.
→ Enfin, quel est le montant de la cotisation annuelle ? Ce montant est-il justifié au regard des garanties proposées ? Un tarif bas peut cacher des garanties moins complètes. Les différences de tarifs entre assureurs habitation vont parfois du simple au double : c’est pourquoi il est conseillé d’utiliser un comparateur avant de s’engager.
Garantie par garantie, les points à surveiller avant la souscription
Responsabilité civile
Disposer d’une bonne assurance de responsabilité civile (RC) est fondamental dans un contrat multirisque habitation, car le coût des sinistres, matériels ou corporels, peut être particulièrement élevé. Il est ainsi essentiel de contrôler quels sont les personnes et dommages couverts par les garanties de responsabilité civile vie privée, risques locatifs, recours des voisins et des tiers…
L’assurance de responsabilité civile est aussi fondamentale si vous avez des besoins spécifiques : chiens de catégorie 1 ou 2, chevaux, chasse, production d’énergie renouvelable, baby-sitting, activité d’assistante maternelle…
Les plafonds d’indemnisation des garanties RC ne sont pas définis par la loi. Chaque assureur les détermine comme bon lui semble : les différences sont donc importantes entre les meilleurs et les autres. Les bons assureurs proposent des plafonds globaux au-delà de 20 millions d’euros, tandis que les assureurs moins performants proposent des sommes inférieures à 5 millions d’euros.
Incendie et événements assimilés
Dans cette garantie, l’incendie, l’explosion, l’implosion, la chute de la foudre, le dégagement accidentel de fumée sont quasiment toujours couverts. Mais certains contrats proposent en outre de garantir les dommages causés par la chaleur sans incendie, par les fumeurs ou encore par la projection de braises depuis un foyer.
Les chocs de véhicules terrestres à moteur (voiture, deux-roues, camion) sont généralement inclus, ainsi que les dommages causés par les aéronefs (avions…). Mais certains assureurs limitent cette garantie aux véhicules avec un propriétaire identifié alors que les meilleurs contrats couvrent aussi les dommages causés par des véhicules non identifiés. Enfin, plusieurs contrats assurent les ébranlements causés par les franchissements du mur du son.
Les mesures de prévention exigées par l’assureur sont à contrôler avec attention. Dans la garantie incendie, elles peuvent consister dans le ramonage annuel des conduits de fumée, le débroussaillage légal obligatoire, la présence d’un détecteur de fumée ou encore le certificat de pose d’un insert par un professionnel. Si ces mesures ne sont pas mises en œuvre par l’assuré, les sociétés d’assurance peuvent réduire l’indemnité de 30 à 80 %.
Événements climatiques et inondation
Si tous les contrats couvrent les dommages causés par les tempêtes, la grêle ou le poids de la neige sur les toitures, certains garantissent en plus l’habitation contre les coulées de boue, glissements de terrain et avalanches.
Attention : tous les contrats n’incluent pas nécessairement de garantie contre les inondations hors catastrophes naturelles (provoquées par le débordement d’un cours d’eau, des eaux de ruissellement, ou le refoulement d’égouts).
Dégâts des eaux
La garantie dégâts des eaux est vaste car elle doit s’adapter à la fois aux contraintes des occupants de maison ou d’appartement. Une garantie dégâts des eaux performante inclut donc la couverture les dommages causés par les fuites, les ruptures, les débordements, le gel, les infiltrations et les entrées d’eau. Les dommages aux appareils de chauffage et à effet d’eau (lave-vaisselle, radiateurs, lave-linge…) doivent être systématiquement pris en compte, ainsi que les frais de recherche de fuite.
Parmi les points à surveiller, on note la prise en charge des infiltrations par la façade, non systématique selon les contrats. Les frais de recherche de fuite sur canalisations encastrées ou enterrées sont aussi rarement couverts, ou alors via une option dédiée aux canalisations extérieures. Tous les contrats ne couvrent également pas la surconsommation d’eau causée par une fuite.
Enfin, comme pour l’incendie, une attention toute particulière doit être portée aux mesures de prévention à mettre en œuvre pour éviter un dégât des eaux : calorifuger les canalisations non chauffées, mettre du liquide antigel dans le circuit, vidanger les circuits, arrêter la distribution d’eau… Si ces mesures, indiquées dans les conditions générales, ne sont pas respectées, cela peut entraîner une réduction de l’indemnité de 30 à 80 %, voire une perte totale du droit à être indemnisé !
Vol et vandalisme
Tous les assureurs sont loin d’apporter les mêmes garanties contre le vol et le vandalisme. Les principales différences se situent au niveau des techniques d’effraction. Si toutes les sociétés d’assurance couvrent l’effraction « classique », par forcement des moyens de fermeture, certains ne prennent pas en charge les cambriolages par ruse, à l’insu des occupants, via l’usage de fausses clés ou de clés volées.
D’autre part, les frais suite à un cambriolage ne sont indemnisés de la même façon. Quelques sociétés d’assurance couvrent par exemple les frais de reconstitution des documents administratifs, ainsi que la réparation des des biens immobiliers endommagés lors d’une tentative de vol.
Encore une fois, les moyens de protection et mesures de prévention exigés par l’assureur pour bénéficier du versement de l’intégralité de l’indemnité sont à connaître avec précision. Car la sanction est parfois sérieuse : l’annulation pure et simple de l’indemnisation ! Au contraire, les meilleurs assureurs se contentent d’ajouter une franchise d’un montant équivalent à 30 ou 50 % des dommages, voire n’appliquent aucune pénalité.
Enfin, il est essentiel de contrôler l’étendue de la garantie vol et vandalisme : celle-ci couvre-t-elle les dommages en dehors du domicile, dans la rue ou dans un autre logement (de vacances, par exemple) ? Quelles sont les limitations de la prise en charge pour un vol dans une dépendance ? Le vandalisme sur les façades et murs extérieurs est-il garanti ?
Assistance
Pour évaluer la garantie d’assistance habitation, il est nécessaire de répertorier les prestations d’assistance :
- immédiatement après un sinistre : retour au domicile en urgence, gardiennage du domicile, premières réparations, prise en charge des enfants et animaux de compagnie, avance de fonds…
- pour prévenir un sinistre : remplacement des serrures si perte des clés, conseils ne matière de bricolage et sécurité…
- en cas d’accident corporel de l’assuré au domicile : intervention d’une aide-ménagère, transfert à l’hôpital, livraison de médicaments, garde des enfants…
- en cas d’accident en voyage.
Autres garanties : attention aux limitations et exclusions !
Une exclusion de garantie est une clause par laquelle l’assureur écarte de la garantie certains évènements ou certains types de dommages. Mentionnées en caractères gras au sein des conditions du contrat, les exclusions permettent de se rendre rapidement compte des limites d’une garantie
De manière générale, il est essentiel, pour chaque garantie ou option souscrite (dommages électriques, bris de vitre…), de contrôler le périmètre de couverture, c’est à dire les biens et circonstances pour lesquels l’assureur acceptera d’intervenir.
Prendre le temps de vérifier les différentes clauses du contrat permet d’éviter d’éventuelles déconvenues par la suite, mais surtout de comparer ce qui est comparable : pour faire baisser les prix, les assureurs les moins chers rognent souvent sur le contenu des garanties et la qualité de l’indemnisation.
Les avis clients : un outil précieux mais à utiliser avec précaution
Les commentaires des clients assurés sont une mine d’informations précieuses pour évaluer un assureur. Ils peuvent vous donner une idée de la qualité du service client et de la facilité à faire une réclamation.
Rester vigilant face aux faux avis
Attention : tous les avis présents sur le web ne sont pas fiables ! Certains peuvent être faussés par des commentaires positifs excessifs ou des critiques négatives injustifiées. Il est donc essentiel de faire une lecture critique des avis.
De notre côté, nous vous garantissons une objectivité totale dans l’évaluation des différents contrats multirisque habitation du marché. Notre objectif est de vous fournir une information fiable et indépendante pour que vous puissiez choisir un contrat parfaitement adapté à votre situation et au meilleur rapport qualité/prix.
Mise à jour le 25 janvier 2024 • • •