MACIF habitation : avis et analyse du contrat

MACIF

Créée en 1960, la MACIF est l’une des principales sociétés d’assurance mutuelle en France, regroupant 5,4 millions de sociétaires et d’adhérents. Même si elle est particulièrement spécialisée en automobile, elle propose tous types de produits d’assurance de biens et de personnes pour particuliers et professionnels.

Le contrat d’assurance habitation pour résidence principale de la MACIF dispose de deux formules, Économique et Protectrice, auxquelles s’ajoute de nombreuses options (quatre pour la première formule et quinze pour la deuxième). La MACIF propose également des contrats spécifiques pour les étudiants et leur premier logement (colocation, saisonnier…), pour les résidences secondaires et pour les propriétaires non occupants (pno, garantie loyers impayés).

Sommaire : Récapitulatif du contratNotre avisResponsabilité civileDéfense et recoursBiens garantisDégâts des eauxIncendieÉvénements climatiquesDommages électriquesBris de vitreAssistanceGaranties annexesIndemnisationServices

Récapitulatif du contrat

  • Nom du contrat : Contrat Habitation
  • Assureur du risque : Macif
  • Assistance : Inter Mutuelles Assistance
  • Assureur protection juridique : Macif
  • MACIF est une mutuelle d'assurance.
  • Contrats adaptés aux locataires, propriétaires occupants, propriétaires non occupants, bailleurs, étudiants. Nota bene : notre analyse se limite ici aux formules dédiées aux propriétaires occupants / locataires.
  • Types de biens assurés : résidence principale, résidence secondaire.
  • Site web : https://www.macif.fr

Notre avis sur le contrat habitation MACIF

Assurance habitation © Shutterstock

Notre évaluation : ★★

Le contrat d’assurance habitation de la Macif dispose de garanties couvrantes, incluant une protection financière intéressante pour de nombreux types de sinistre. La formule Protectrice est évidemment beaucoup plus complète, avec la possibilité de souscrire de nombreuses options, dont l’extension Garanties Plus particulièrement économique.

Malheureusement, les avantages du contrat sont contrebalancés par un ensemble de restrictions trop importantes au sein des garanties vol, dégâts des eaux et inondation. Ainsi, le non respect des mesures de prévention en vol et dégâts des eaux (par exemple : non fermeture des volets si absence de plus de 24 heures ou non coupure de l’alimentation en eau si absence de plus de 8 jours) entraîne systématiquement une exclusion de garantie, ce qui en fait à ce niveau l’un des contrats les plus restrictifs du marché. La troisième inondation en moins de 15 ans est également exclue (hors catastrophes naturelles).

Pour les points positifs, on notera des plafonds d’indemnisation particulièrement élevés en responsabilité civile (100 000 000 €). La prise en compte, en inclusion ou en option, de sinistres causés par des événements spécifiques (action de la chaleur, humidité, avalanche, coulée de boue…) est bienvenue. De manière générale, l’étendue de la couverture incluse ou optionnelle est satisfaisante, nonobstant les mesures de prévention exigées. La reconstruction immobilière sans vétusté en formule Protectrice est aussi très intéressante.

Pour les points négatifs, en plus des restrictions déjà évoquées ci-dessus, on notera l’absence de garantie, même en option, pour certains biens (espèces et valeurs, animaux vivants, matériel professionnel…), ainsi que pour certaines responsabilités (chasse, dommages aux biens confiés…). Certaines garanties annexes auraient également pu être étoffées (annulation voyage, fourniture d’électricité…). L’absence d’une assistance en voyage ou en cas d’accident corporel au domicile est regrettable. L’assurance scolaire nécessite la souscription d’un contrat séparé. Enfin, l’option Valeur à neuf pour le mobilier est trop limitée.

→ Le contrat MACIF fait-il partie des meilleurs contrats d'assurance habitation à souscrire en 2021 ?

Garanties de Responsabilité Civile (RC)

La responsabilité civile de l'assuré est couverte dans les cas suivants, en inclusion dans toutes les formules du contrat MACIF :

  • RC propriétaire
  • RC locataire ou occupant
  • Vie privée (dommages corporels)
  • Vie privée (dommages matériels)
  • Dommages causés par les enfants (y compris lors d’activités scolaires et extrascolaires)
  • Dommages causés par les employés pendant leur service
  • Dommages causés par les animaux domestiques
  • Dommages causés par les chiens de catégorie 1
  • Dommages causés par les chiens de catégorie 2
  • Stage en entreprise
  • Séjours
  • Dommages causés par les petits véhicules terrestres à moteur
  • Drones de loisir
  • Activités sportives

À noter : dans certains cas spécifiques, la garantie n'est acquise que si le risque a été signalé précédemment à l'assureur.

Les garanties RC suivantes sont disponibles seulement en option ou en inclusion dans les formules les plus élevées :

  • Conduite à l'insu par l'enfant d'assuré mineur d'un véhicule terrestre à moteur dont l'assuré n'a ni la propriété, ni la garde
  • Baby-sitting occasionnel
  • Dommages causés dans le cadre de l'activité d'assistance maternelle
  • Faute intentionnelle
  • Fête familiale
  • Accueil des personnes âgées et handicapées adultes
  • Assistant familial
  • Dommages causés par les petits véhicules terrestres à moteur
  • Colocataires

Plafonds d'indemnisation en responsabilité civile

Garantie Montant
RC vie privée (dommages corporels) 100 000 000 €
RC vie privée (dommages matériels) 10 000 000 € (dommages matériels et immatériels consécutifs)
RC propriétaire (dommages corporels) 100 000 000 €
RC propriétaire (dommages matériels) 100 000 000 €
RC locataire (dommages aux bâtiment) 100 000 000 €
RC locataire (dommages corporels aux tiers) 100 000 000 €
RC locataire (dommages matériels aux tiers) 100 000 000 €

Garantie Défense Pénale et Recours Suite à Accident (DPRSA)

Limitations de l'indemnisation de la garantie défense-recours :

Définition Montant
Seuil d'intervention amiable 300 €
Seuil d'intervention judiciaire 750 €
Plafond global en recours 16 000 € par sinistre
Plafond global en défense 16 000 € par sinistre

Biens garantis

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules du contrat habitation MACIF, les biens répertoriés ci-après :

  • Biens immobiliers assurés
  • Biens mobiliers assurés
  • Biens nécessaires à la vie des handicapés
  • Biens loués ou confiés
  • Dépendances communicantes
  • Dépendances non communicantes

Sont couverts, en option ou seulement dans certaines formules, les biens ci-dessous :

  • Murs de clôture
  • Piscine
  • Terrain de tennis
  • Pompe à chaleur, panneaux solaires
  • Éléments extérieurs fixés au bâtiment
  • Monuments funéraires
  • Objets de valeur
  • Végétaux
  • Terrasses attenantes
  • Bassin
  • Pergola
  • Barbecue maçonné
  • Caméra de surveillance
  • Éclairage fixé au sol
  • Arrosage intégré
  • Murs de soutènement
  • Terrasses non attenantes
  • Cour, voie d'accès
  • Prothèses auditives

Garantie Dégâts des eaux

Dégât des eaux © Shutterstock

Nota bene : la garantie dégâts des eaux ne couvre pas la réparation des appareils ou installations à l'origine du sinistre, sauf dans le cadre des dommages causés par le gel.

Fuites, ruptures ou débordements

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les fuites, ruptures ou débordements des installations ou appareils ci-après :

  • Canalisations intérieures
  • Canalisations encastrées
  • Canalisations enterrées
  • Appareils à effet d'eau (lave-linge...)
  • Appareils de chauffage (radiateur, ballon d'eau chaude...)
  • Gouttières et chéneaux
  • Aquariums
  • Autres récipients

Les dommages causés par l'humidité suite à une fuite sont également pris en compte.

Gel

Gel © Kasper Fejring

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par le gel sur les installations ou appareils ci-après :

  • Appareils de chauffage (ballon d'eau chaude...)
  • Canalisations intérieures

Mesures de prévention contre le gel

Pour prévenir la survenance de dommages causés par le gel, l'assureur MACIF demande le respect des mesures suivantes :

- durant périodes de gel et de grand froid (température se maintenant pendant 24 heures au dessous de 0°), si les locaux ne sont pas chauffés : interrompre la distribution d’eau et vidanger les canalisations et installations hydrauliques ; à défaut, protéger les canalisations et installations hydrauliques par une gaine isolante ou des câbles chauffants

Si ces mesures ne sont pas respectées, l'assuré s'expose à des sanctions (indiquées dans les conditions générales du contrat MACIF) :

- perte totale de l'indemnité (exclusion de garantie)

Infiltrations

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les infiltrations via les éléments ci-après :

  • Toitures
  • Terrasses
  • Ciel vitré
  • Façades et murs extérieurs
  • Joints d'étanchéité des installations sanitaires et carrelages

Inondations et débordements (hors événements climatiques)

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les inondations et débordements par les éléments ci-après :

  • Eaux de ruissellement
  • Étendue d'eau naturelle ou artificielle
  • Égoûts

Autres mesures de prévention contre les dégâts des eaux

Pour prévenir la survenance d'un dégât des eaux, MACIF demande le respect des mesures suivantes :

- si absence supérieure à 8 jours : fermer le robinet d’alimentation en eau de l’habitation

Si ces mesures ne sont pas respectées, l'assuré s'expose à des sanctions (indiquées dans les conditions générales du contrat MACIF) :

- perte totale de l'indemnité (exclusion de garantie)

Recherche de fuite

Les frais de recherche de fuite sont pris en charge pour les éléments suivants :

  • Recherche de fuite à l'intérieur

En option, sont aussi pris en charge les éléments ci-après :

  • Recherche de fuite à l'extérieur
  • Réparation des dommages causés par la recherche de fuite

Surconsommation ou perte d'eau

Les frais liés à la surconsommation ou perte d'eau suite à un sinistre sont pris en charge :

  • Uniquement en option ou dans certaines formules

La surconsommation d'eau peut être couverte via l'option Canalisations extérieures ou l'option Garanties Plus (pour les canalisations intérieures).

Garantie Incendie et autres événements

Incendie © Shutterstock

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les événements ci-dessous :

  • Incendie
  • Explosion
  • Implosion
  • Choc de véhicule et aéronef
  • Dégagement accidentel de fumée
  • Ébranlement suite au franchissement du mur du son

Sont couverts, en option ou seulement dans certaines formules, les dommages causés par les événements ci-dessous :

  • Chute de la foudre
  • Action de la chaleur sans incendie
  • Projections de braises

L'action de la chaleur et la projection de braises peuvent être couvertes via l'option Garanties Plus.

Mesures de prévention contre l'incendie

Pour prévenir la survenance d'un incendie, MACIF demande le respect des mesures suivantes :

  • Débroussaillage du terrain

Si ces mesures ne sont pas respectées, l'assuré s'expose aux sanctions mentionnées dans les conditions générales du contrat MACIF : Franchise de 5 000 € si absence de débroussaillage conformément à l'article L122-8 du Code des assurances

Nota bene : depuis le 8 mars 2015, l'installation de détecteurs autonomes avertisseurs de fumée est obligatoire dans tous les lieux d'habitation.

Garantie Événements climatiques (hors catastrophes naturelles)

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les événements climatiques répertoriés ci-dessous :

  • Vents forts, tempête
  • Débordement de cours d'eau, sources, étendue d'eau, nappe phréatique...
  • Grêle
  • Poids de la glace ou de la neige
  • Coulée de boue
  • Avalanche
  • Eaux de ruissellement

Ne sont pas couvertes la 3e inondation, ainsi que les suivantes, subies par les bâtiments au cours des 15 dernières années (sauf catastrophe naturelle).

Nota bene : la garantie d'assurance des catastrophes naturelles est systématiquement et obligatoirement incluse dans tous les contrats d'assurances de dommages tels que la multirisque habitation (en savoir plus).

Garantie Dommages électriques

Dommages électriques © Shutterstock

La garantie dommages électriques aux appareils est en option ou disponible seulement dans certaines formules.

Elle couvre notamment les dommages causés par le ou les événements suivants :

  • Surtension
  • Sous-tension
  • Courts-circuits

La garantie dommages électriques au bâtiment est incluse dans une ou plusieurs formules.

Elle couvre notamment les dommages causés aux éléments ci-après :

  • Installations électriques intérieures

Garantie Bris de vitre

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les bris accidentels des éléments immobiliers répertoriés ci-dessous :

  • Fenêtres
  • Portes-fenêtres
  • Fenêtres de toit et velux
  • Vitres de véranda
  • Vitres de marquise
  • Parois vitrées de balcon (séparation, garde-corps)
  • Portes intérieures vitrées
  • Cloisons intérieures vitrées

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les bris accidentels des éléments mobiliers suivants :

  • Parois vitrées des capteurs solaires et panneaux photovoltaïques

Sont couverts, en option ou seulement dans certaines formules, les bris accidentels des éléments mobiliers répertoriés ci-dessous :

  • Miroirs fixes
  • Meubles avec vitre ou miroir
  • Vitre d'insert, d'appareil de chauffage ou de four
  • Vitre de plaque vitrocéramique ou induction
  • Paroi vitrée d'aquarium

L'option Garanties Plus permet de couvrir la plupart du mobilier en verre.

À noter que les rayures, éraflures, écaillements ne sont jamais couverts par la garantie bris de vitre.

Garantie Vol et vandalisme

Cambriolage © Shutterstock

Cambriolage du domicile

Sont couvertes, en option ou uniquement dans certaines formules du contrat MACIF, les techniques de cambriolage ci-dessous :

  • Par effraction
  • Avec violence
  • Avec menace de violence
  • Avec l'usage de fausses clés
  • Par ruse (fausse identité, démarche trompeuse...)
  • À l'insu des occupants
  • Tentative de vol
  • Par escalade

En cas de cambriolage du local assuré, en plus des biens assurés définis au contrat, les éléments suivants sont indemnisés :

  • Remplacement des serrures (endommagées et si vol des clés)

La couverture des éléments ci-dessous n'est disponible qu'en option ou dans certaines formules :

  • Biens détériorés lors du vol ou de la tentative de vol
  • Reconstitution des documents administratifs
  • Remplacement des serrures suite à perte des clés (sans vol)
  • Installations d'alarme

L'installation et l'activation d'un système de détection d'intrusion permet de bénéficier d'avantages : suppression de franchise, annulation des limitations en cas d'inhabitation, doublement du contenu assuré dans les dépendances télésurveillées.

La couverture des biens à l'intérieur des dépendances et vérandas est en option.

Les biens volés dans les dépendances non communicantes sont couverts si celles-ci sont "efficacement protégées" : portes d’accès pleines avec verrous de sûreté, parties vitrées et autres ouvertures protégées par des volets ou barreaux. Les vins et spiritueux ne sont pas couverts. Le vol des objets précieux dans les vérandas et dépendances n'est pas couvert.

Mesures de prévention contre les cambriolages

Les mesures de prévention ci-dessous doivent être respectées :

- entre 22 h et 6 h : verrouiller les portes, fermer les fenêtres et autres ouvertures non munies de barreaux ou fermer leurs volets (ou persiennes) ;
- en cas d’absence, même de courte durée : fermer les fenêtres et ouvertures, verrouiller les portes et mettre en fonction tout système de protection électronique ;
- en cas d’inhabitation supérieure à 24 heures : utiliser tous les moyens de fermeture (volets, persiennes), verrouiller les portes et mettre en fonction tout système de protection électronique.

En cas de non-respect de ces mesures de prévention, et s'il y a sinistre, MACIF peut appliquer les sanctions suivantes :

- perte totale de l'indemnité (exclusion de garantie) ;
- en résidence principale, si inhabitation de plus de 60 jours : limitation de l'indemnité à 25 % du capital mobilier ;
- en résidence secondaire, si inhabitation de plus de 48 heures : limitation de l'indemnité à 25 % du capital mobilier.

Vol des biens mobiliers hors du domicile

Sont couvertes, en option ou uniquement dans certaines formules du contrat MACIF, les techniques de vol hors domicile répertoriées ci-dessous :

  • Par l'effraction d'un autre logement
  • Sans l'effraction d'un autre logement (escalade, insu, ruse...)
  • Avec violence
  • Avec menace de violence
  • À l'insu des occupants
  • Par un pick pocket

Le vol à l'arraché et le vol à la tire en tout lieu peuvent être couverts avec l'option Garanties Plus. Le vol des biens mobiliers assurés dans une location temporaire peut être couvert en option, sauf dans les bungalows, mobile-homes ou caravanes (garantie voyage et villégiature).

La couverture des biens ci-dessous est disponible en option ou dans certaines formules :

  • Téléphone portable
  • Appareils électriques et électroniques (ordinateur, matériel informatique, audiovisuel, photographique, multimédia...)
  • Matériel de sports et de loisirs
  • Instruments de musique
  • Bagages et leur contenu
  • Frais de reconstitution des documents administratifs
  • Vélos
  • Vélos à assistance électrique

Assistance

Assistance © Shutterstock

Assistance en cas de sinistre au logement assuré

Sont disponibles, en inclusion dans toutes les formules, les prestations d'assistance suivantes en cas de sinistre affectant le bien immobilier assuré :

  • Retour au domicile en urgence
  • Gardiennage du domicile sinistré
  • Relogement temporaire
  • Reconstitution des effets personnels
  • Avance de fonds complémentaire
  • Aide au transfert provisoire des biens
  • Garde et transfert des enfants
  • Garde et transfert des chiens et chats
  • Réparations provisoires

L'assistance en déplacement (voyage) est non disponible dans le contrat MACIF.

Prestations d'assistance complémentaires

Le contrat habitation MACIF propose également, en inclusion dans toutes les formules, les prestations d'assistance ci-après :

  • Assistance psychologique
  • Informations pratiques et juridiques
  • Dépannage suite à bris, perte ou vol des clés du domicile
  • Dépannage exceptionnel plomberie
  • Dépannage exceptionnel installation de chauffage
  • Dépannage exceptionnel de l'installation d'électricité
  • Dépannage exceptionnel autres domaines

Plafonds de la garantie assistance

Voici quelques exemples de limitations instaurées par MACIF pour les prestations d'assistance :

Prestation Plafond de garantie
Remboursement d'effets personnels 800 € par famille
Hébergement 5 nuits
Gardiennage du domicile 2 jours

Garanties annexes

Assistance scolaire © Shutterstock

Le contrat habitation MACIF propose, en inclusion dans toutes les formules, les garanties annexes suivantes :

  • Énergies renouvelables

Le contrat habitation MACIF propose également, en option ou uniquement dans certaines formules, les garanties annexes suivantes :

  • Protection juridique
  • Piscine
  • Terrain de tennis
  • Équipements et mobilier du jardin
  • Végétaux (arbres, arbustes...)
  • Appareils nomades (téléphone portable, ordinateur, tablette...)
  • Électroménager
  • Perte des denrées du congélateur ou réfrigérateur
  • Matériel de sport et loisirs
  • Instruments de musique
  • Vélos
  • Vélos à assistance électrique
  • Canalisations extérieures
  • Colocation
  • Prothèses auditives

Indemnisation

L'indemnisation en valeur à neuf pour le mobilier est disponible uniquement dans quelques formules (ou en option) dans le contrat MACIF.

Durée de l'indemnisation en valeur à neuf

Valeur à neuf en option (ou seulement dans certaines formules) 7 ans pour le mobilier + électroménager, 3 ans pour l'informatique + appareils nomades

Vétusté

Pour en savoir plus sur la vétusté, consultez notre article dédié.

Vétusté maximale prise en charge si reconstruction bien immobilier pas de vétusté déduite en formule Protectrice, pas de mention en formule Économique
Taux maximal de vétusté appliqué sur le mobilier électrique 70 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'audiovisuel 10 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur les appareils nomades 20 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'informatique 20 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'électroménager 10 %

Exemples de plafonds de garantie

Garantie ou prestation Plafond d'indemnisation
Recherche de fuite 3 542 €
Perte de denrées congélateur / réfrigérateur 153 €

Franchises de dommages aux biens

Montant de la franchise en cas de sinistre affectant le mobilier : 120 €.

Services disponibles

Pour son contrat d'assurance habitation, l'assurance MACIF propose notamment les services suivants :

  • Devis en ligne
  • Déclaration de sinistre en ligne
  • Application dédiée

Informations mises à jour le 9 avril 2021 • • •

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