GMF habitation : avis et analyse du contrat

GMF

Créée en 1934, la GMF est une société d’assurance mutuelle créée par et pour les agents du service public. Appartenant au groupe Covéa, à l’instar de MAAF et MMA, elle propose des produits d’assurance de dommages et de personnes, ainsi que des solutions d’épargne.

Structuré en trois formules principales auxquelles s’ajoutent plusieurs options, le contrat d’assurance habitation de la GMF s’adresse aux locataires ou propriétaires occupants de résidences principale ou secondaire. Bien que le contrat soit ouvert à tous, la GMF fait bénéficier les fonctionnaires et leur famille de tarifs et réductions spécifiques.

Sommaire : Récapitulatif du contratNotre avisResponsabilité civileBiens garantisDégâts des eauxIncendieÉvénements climatiquesDommages électriquesBris de vitreVolAssistanceGaranties annexesIndemnisationServices

Récapitulatif du contrat

  • Nom du contrat : Domo Pass
  • Assureur du risque : GMF Assurances
  • Assistance : Fidelia Assistance
  • GMF est une mutuelle d'assurance.
  • Contrats adaptés aux locataires, propriétaires occupants. Nota bene : notre analyse se limite ici aux formules dédiées aux propriétaires occupants / locataires.
  • Types de biens assurés : résidence principale, résidence secondaire.
  • Site web : https://www.gmf.fr

Notre avis sur le contrat habitation GMF

Assurance habitation © Shutterstock

Notre évaluation : ★★★

Le contrat d’assurance habitation de la GMF est performant dans son ensemble. C’est à dire que, même si certaines garanties sont incomplètes, l’étendue de la couverture globale est satisfaisante. Et, contrairement à d’autres assureurs, la GMF n’impose pas de sanctions trop lourdes en cas de non-respect des mesures de prévention édictées aux conditions générales (en vol, incendie et dégâts des eaux).

Comme souvent, il est important de choisir les bonnes formules et options pour être parfaitement assuré. Ainsi, la formule Eco, la plus accessible, reste incomplète en l’absence des garanties Vol et Dommages électriques, même si les garanties incluses Secours – Agression, Détériorations immobilières et Séjour – Villégiature renforcent déjà significativement la couverture.

Pour les points positifs, nous pouvons noter l’absence de sanctions en cas de non-respect des mesures de prévention en garantie Incendie. Il manque cependant la possibilité d’assurer les dommages causés par les fumeurs ou l’action de la chaleur sans incendie. En sélectionnant les options adéquates, les garanties Vol, Bris de vitre et Dommages électriques sont satisfaisantes.

La garantie Dégâts des eaux est incomplète, ne prenant pas en compte les canalisations enterrées ou les entrées d’eau. Elle doit aussi être associé à la garantie Inondation qui protège notamment contre les débordements d’étendue d’eau naturelle ou artificielle et les eaux de ruissellement. Les mesures de prévention et sanctions liées au gel sont dans la moyenne des contrats concurrents. La garantie des événements climatiques (hors catastrophes naturelles) est plus décevante, ne faisant pas mention des coulées de boue, glissements de terrain, chute de pierres, avalanches…

Concernant les garanties annexes, il manque la possibilité d’assurer une activité chasse. La couverture des vélos et trottinettes électriques n’est pas mentionnée et il n’y a pas d’option d’annulation voyage. L’assistance de première urgence est relativement complète (même si le gardiennage du domicile est limité à 24 heures, au lieu de 48 habituellement). Plusieurs services de mise en relation avec des professionnels sont à disposition. Le manque d’une assistance au domicile en cas d’accident corporel reste regrettable.

Enfin, l’indemnisation des dommages est dans la moyenne de la concurrence, sans être exceptionnelle. Par défaut, le taux de vétusté maximal pris en charge pour une reconstruction immobilière ou un remplacement mobilier est de 25 %. La vétusté appliquée à moyen terme sur l’informatique et les appareils électroniques est importante. Pour améliorer la prise en charge, il est donc fortement conseillé de souscrire l’option Rééquipement à neuf, très intéressante.

→ Le contrat GMF fait-il partie des meilleurs contrats d'assurance habitation à souscrire en 2021 ?

Garanties de Responsabilité Civile (RC)

La responsabilité civile de l'assuré est couverte dans les cas suivants, en inclusion dans toutes les formules du contrat GMF :

  • RC propriétaire
  • RC locataire ou occupant
  • Vie privée (dommages corporels)
  • Vie privée (dommages matériels)
  • Dommages causés par les enfants (y compris lors d’activités scolaires et extrascolaires)
  • Dommages causés par les employés pendant leur service
  • Conduite à l'insu par l'enfant d'assuré mineur d'un véhicule terrestre à moteur dont l'assuré n'a ni la propriété, ni la garde
  • Dommages causés par l'usage d'un fauteuil handicapé motorisé
  • Dommages causés par les animaux domestiques
  • Baby-sitting occasionnel
  • Soutien scolaire
  • Pet-sitting, garde d'animaux de compagnie
  • Stage en entreprise
  • Échange de services entre particuliers
  • Aide bénévole
  • Séjours
  • Dommages causés par les petits véhicules terrestres à moteur
  • Dommages causés par un programme informatique
  • Dommages de cyber harcèlement

À noter : dans certains cas spécifiques, la garantie n'est acquise que si le risque a été signalé précédemment à l'assureur.

Les garanties RC suivantes sont disponibles seulement en option ou en inclusion dans les formules les plus élevées :

  • Dommages causés par les chiens de catégorie 1
  • Dommages causés par les chiens de catégorie 2
  • Dommages causés dans le cadre de l'activité d'assistance maternelle
  • Producteur d'énergie
  • Location temporaire du logement
  • Chambres d'hôtes
  • Accueil des personnes âgées et handicapées adultes
  • Location de voiture

Biens garantis

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules du contrat habitation GMF, les biens répertoriés ci-après :

  • Biens immobiliers assurés
  • Mobil-home
  • Murs de clôture
  • Biens mobiliers assurés
  • Pompe à chaleur, panneaux solaires
  • Éléments extérieurs fixés au bâtiment
  • Objets de valeur
  • Animaux vivants
  • Dépendances communicantes
  • Dépendances non communicantes
  • Maison en construction
  • Panneaux photovoltaïques indépendants
  • Matériel professionnel de l'auto-entrepreneur

Sont couverts, en option ou seulement dans certaines formules, les biens ci-dessous :

  • Piscine
  • Biens nécessaires à la vie des handicapés
  • Monuments funéraires
  • Végétaux
  • Éléments extérieurs non fixés au bâtiment
  • Mobilier extérieur
  • Terrasses attenantes
  • Bassin
  • Pergola
  • Barbecue maçonné
  • Éclairage fixé au sol
  • Arrosage intégré
  • Terrasses non attenantes
  • Cour, voie d'accès
  • Serre
  • Clôtures non maçonnées
  • Matériel professionnel
  • Couverture de piscine

Dans la garantie Jardin, le mobilier extérieur n'est pas couvert en cas de vol.

Garantie Dégâts des eaux

Dégât des eaux © Shutterstock

Nota bene : la garantie dégâts des eaux ne couvre pas la réparation des appareils ou installations à l'origine du sinistre, sauf dans le cadre des dommages causés par le gel.

Fuites, ruptures ou débordements

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les fuites, ruptures ou débordements des installations ou appareils ci-après :

  • Canalisations intérieures
  • Appareils à effet d'eau (lave-linge...)
  • Appareils de chauffage (radiateur, ballon d'eau chaude...)
  • Gouttières et chéneaux
  • Aquariums
  • Autres récipients

Gel

Gel © Kasper Fejring

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par le gel sur les installations ou appareils ci-après :

  • Appareils de chauffage (ballon d'eau chaude...)
  • Appareils à effet d'eau (lave-vaisselle...)
  • Canalisations intérieures

Sont couverts, uniquement en option ou dans certaines formules, les dommages causés par le gel sur les installations ou appareils suivants :

  • Canalisations extérieures

Mesures de prévention contre le gel

Pour prévenir la survenance de dommages causés par le gel, l'assureur GMF demande le respect des mesures suivantes :

- si les locaux ne sont pas chauffés : interrompre la distribution d’eau, vidanger les conduites, les réservoirs, ainsi que les installations de chauffage ou protéger les installations de chauffage par un liquide antigel, respecter les conseils d’hivernage préconisés par les fabricants et installateurs de piscine ;
- dans tous les cas : calorifuger les conduites situées dans les locaux non chauffés (exemples : combles, grenier).

Si ces mesures ne sont pas respectées, l'assuré s'expose à des sanctions (indiquées dans les conditions générales du contrat GMF) :

- réduction de l'indemnité de 50 %

Infiltrations

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les infiltrations via les éléments ci-après :

  • Toitures
  • Terrasses
  • Ciel vitré
  • Joints d'étanchéité des installations sanitaires et carrelages

Sont couverts, uniquement en option ou dans certaines formules, les dommages causés par les infiltrations via les éléments suivants :

  • Façades et murs extérieurs

Sont couverts, uniquement en option ou dans certaines formules, les dommages causés par les inondations et débordements via les éléments suivants :

  • Eaux de ruissellement
  • Étendue d'eau naturelle ou artificielle
  • Égoûts

Recherche de fuite

Les frais de recherche de fuite sont pris en charge pour les éléments suivants :

  • Recherche de fuite à l'intérieur

En option, sont aussi pris en charge les éléments ci-après :

  • Recherche de fuite à l'extérieur

Surconsommation ou perte d'eau

Les frais liés à la surconsommation ou perte d'eau suite à un sinistre sont pris en charge :

  • Incluse dans toutes les formules

La surconsommation suite à dommage sur canalisation extérieure est couverte uniquement avec l'option Canalisations extérieures.

Garantie Incendie et autres événements

Incendie © Shutterstock

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les événements ci-dessous :

  • Incendie
  • Explosion
  • Implosion
  • Chute de la foudre
  • Choc de véhicule et aéronef
  • Dégagement accidentel de fumée
  • Ébranlement suite au franchissement du mur du son

Garantie Événements climatiques (hors catastrophes naturelles)

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les événements climatiques répertoriés ci-dessous :

  • Vents forts, tempête
  • Grêle
  • Poids de la glace ou de la neige

Sont couverts, en option ou seulement dans certaines formules, les dommages causés par les événements climatiques suivants :

  • Eaux de ruissellement

Nota bene : la garantie d'assurance des catastrophes naturelles est systématiquement et obligatoirement incluse dans tous les contrats d'assurances de dommages tels que la multirisque habitation (en savoir plus).

Garantie Dommages électriques

Dommages électriques © Shutterstock

La garantie dommages électriques aux appareils est en option ou disponible seulement dans certaines formules.

Elle couvre notamment les dommages causés par le ou les événements suivants :

  • Surtension
  • Sous-tension
  • Courts-circuits

La garantie dommages électriques au bâtiment est incluse dans une ou plusieurs formules.

Elle couvre notamment les dommages causés aux éléments ci-après :

  • Installations électriques intérieures

Par défaut, seuls les appareils électriques de moins de 7 ans sont couverts (sauf si option Rééquipement à neuf). Il existe une option spécifique de couverture à neuf des appareils électriques de moins de 3 ans pour les étudiants.

Garantie Bris de vitre

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les bris accidentels des éléments immobiliers répertoriés ci-dessous :

  • Fenêtres
  • Portes-fenêtres
  • Fenêtres de toit et velux
  • Vitres de véranda
  • Parois vitrées de balcon (séparation, garde-corps)
  • Portes intérieures vitrées

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les bris accidentels des éléments mobiliers suivants :

  • Miroirs fixes
  • Vitre d'insert, d'appareil de chauffage ou de four
  • Parois vitrées des capteurs solaires et panneaux photovoltaïques

Sont couverts, en option ou seulement dans certaines formules, les bris accidentels des éléments mobiliers répertoriés ci-dessous :

  • Meubles entièrement en verre (vitrine...)
  • Meubles avec vitre ou miroir
  • Vitre de plaque vitrocéramique ou induction
  • Paroi vitrée d'aquarium
  • Équipements sanitaires (lavabo, WC, évier, baignoire, receveur de douche...)

À noter que les rayures, éraflures, écaillements ne sont jamais couverts par la garantie bris de vitre.

Garantie Vol et vandalisme

Cambriolage © Shutterstock

Cambriolage du domicile

Sont couvertes, en inclusion dans toutes les formules, les techniques de cambriolage suivantes :

  • Par effraction
  • Avec violence
  • Avec menace de violence
  • Avec l'usage de fausses clés
  • Avec l'usage des clés originales, perdues ou volées
  • Par ruse (fausse identité, démarche trompeuse...)
  • Tentative de vol
  • Par escalade

Attention : la garantie vol n'est plus acquise lorsque ces clés ont été perdues ou dérobées et que l’assuré n’a pas procédé au changement des serrures et verrous correspondants dans les 24 heures, sauf cas de force majeure.

En cas de cambriolage du local assuré, en plus des biens assurés définis au contrat, les éléments suivants sont indemnisés :

  • Biens détériorés lors du vol ou de la tentative de vol
  • Remplacement des serrures (endommagées et si vol des clés)
  • Objets de valeur
  • Biens détériorés lors du vol ou de la tentative de vol dans une dépendance

La couverture des éléments ci-dessous n'est disponible qu'en option ou dans certaines formules :

  • Pompe à chaleur et panneaux solaires
  • Éléments extérieurs fixés au bâtiment
  • Matériel professionnel

La couverture des biens à l'intérieur des dépendances et vérandas est incluse.

Les objets de valeur ne sont pas couverts dans les dépendances.

Moyens de protection contre les cambriolages

Les moyens de protection contre le vol demandés par GMF sont les suivants :

- les moyens de protection exigés sont listés sur les conditions générales en 4 niveaux (A à D)

En l'absence de ces moyens de protection, en cas de sinistre, les assurés s'exposent aux sanctions suivantes :

- réduction de l'indemnité de 70 %

Mesures de prévention contre les cambriolages

Les mesures de prévention ci-dessous doivent être respectées :

- absence de moins de 24 heures : fermeture des portes et fenêtres ;
- absence de plus de 24 heures : fermeture des portes, fenêtres et volets ou activation du système d'alarme (si mentionné aux conditions particulières).

En cas de non-respect de ces mesures de prévention, et s'il y a sinistre, GMF peut appliquer les sanctions suivantes :

- réduction de l'indemnité de 50 %

Vol des biens mobiliers hors du domicile

Sont couvertes, en inclusion dans toutes les formules, les techniques de vol hors domicile suivantes :

  • Avec violence
  • Avec menace de violence
  • Suite à un accident sur la voie publique
  • Suite à une intervention pour porter secours
  • Suite à un malaise

Sont couvertes, en option ou uniquement dans certaines formules du contrat GMF, les techniques de vol hors domicile répertoriées ci-dessous :

  • Par l'effraction d'un autre logement
  • Sans l'effraction d'un autre logement (escalade, insu, ruse...)

Le vol des objets de valeur en séjour / villégiature n'est pas couvert.

En cas de vol hors du domicile, les biens suivants peuvent être indemnisés :

  • Téléphone portable
  • Appareils électriques et électroniques (ordinateur, matériel informatique, audiovisuel, photographique, multimédia...)
  • Matériel de sports et de loisirs
  • Instruments de musique
  • Bagages et leur contenu
  • Frais de reconstitution des documents administratifs

Les objets de valeur ne sont pas couverts en villégiature.

Vandalisme

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les actes de vandalisme :

  • Sur les biens à l'intérieur
  • Sur les murs extérieurs et murs de clôture (graffitis, tags, pochoirs, inscriptions...)

Le vandalisme sur les murs extérieurs est couvert avec l'option Tous risques immobiliers.

Assistance

Assistance © Shutterstock

Assistance en cas de sinistre au logement assuré

Sont disponibles, en inclusion dans toutes les formules, les prestations d'assistance suivantes en cas de sinistre affectant le bien immobilier assuré :

  • Retour au domicile en urgence
  • Gardiennage du domicile sinistré
  • Relogement temporaire
  • Reconstitution des effets personnels
  • Garde et transfert des enfants
  • Garde et transfert des chiens et chats
  • Nettoyage du domicile
  • Réparations provisoires

L'assistance en déplacement (voyage) est en option dans le contrat GMF.

Prestations d'assistance complémentaires

Le contrat habitation GMF propose également, en inclusion dans toutes les formules, les prestations d'assistance ci-après :

  • Assistance psychologique
  • Informations pratiques et juridiques
  • Dépannage suite à bris, perte ou vol des clés du domicile
  • Dépannage exceptionnel plomberie
  • Dépannage exceptionnel installation de chauffage
  • Dépannage exceptionnel de l'installation d'électricité
  • Service d'information sur le bricolage, devis travaux, relation avec les artisans...
  • Mise en relation avec des services d'aide à la personne

Plafonds de la garantie assistance

Voici quelques exemples de limitations instaurées par GMF pour les prestations d'assistance :

Prestation Plafond de garantie
Remboursement d'effets personnels 300 € par bénéficiaire, 1 200 € au total
Hébergement 15 nuits (incendie total, catastrophes technologiques), 5 nuits (autres cas) (70 € par bénéficiaire)
Gardiennage du domicile 1 jour

Garanties annexes

Assistance scolaire © Shutterstock

Le contrat habitation GMF propose également, en option ou uniquement dans certaines formules, les garanties annexes suivantes :

  • Assistance voyage
  • Piscine
  • Équipements et mobilier du jardin
  • Végétaux (arbres, arbustes...)
  • Appareils nomades (téléphone portable, ordinateur, tablette...)
  • Électroménager
  • Hi-fi, vidéo, informatique
  • Perte des denrées du congélateur ou réfrigérateur
  • Déménagement
  • Canalisations extérieures
  • Tous risques immobiliers
  • Vente d'électricité
  • Location ou échange

Indemnisation

L'indemnisation en valeur à neuf pour le mobilier est disponible uniquement dans quelques formules (ou en option) dans le contrat GMF.

Durée de l'indemnisation en valeur à neuf

Valeur à neuf en option (ou seulement dans certaines formules) illimitée

Vétusté

Pour en savoir plus sur la vétusté, consultez notre article dédié.

Vétusté maximale prise en charge si reconstruction bien immobilier 25 %
Vétusté maximale prise en charge si réparation / remplacement mobilier en valeur à neuf 25 %
Taux maximal de vétusté appliqué sur le mobilier électrique 75 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'audiovisuel 12 % (valeur à neuf pendant 6 mois)
Taux annuel de vétusté appliqué sur les appareils nomades 24 % (si plus de 2 ans : valeur sur le marché de l'occasion)
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'informatique 24 % (si plus de 2 ans : valeur sur le marché de l'occasion)
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'électroménager 12 % (valeur à neuf pendant 6 mois)

Services disponibles

Pour son contrat d'assurance habitation, l'assurance GMF propose notamment les services suivants :

  • Devis en ligne
  • Déclaration de sinistre en ligne
  • Gestion de sinistre en ligne
  • Application dédiée

Informations mises à jour le 31 mars 2021 • • •

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