Luko habitation : avis et analyse du contrat

Luko

Luko est une société créée en 2016 et initialement positionnée sur le marché de la maison connectée. Elle a depuis investi le secteur mitoyen de l’assurance habitation en tant que société de courtage (Luko Cover) et fait partie du mouvement français de l’assurtech.

Ses solutions d’assurance pour le logement sont basées sur un triptyque de prestations permettant de se différencier de l’offre traditionnelle :

  • l’installation de capteurs électroniques au sein du foyer, permettant de prévenir les sinistres et d’optimiser les consommations ;
  • une facilité renforcée de souscription et gestion du contrat et des sinistres grâce, notamment, à une ergonomie applicative renforcée et au principe de la télé-expertise ;
  • enfin, un système de giveback, consistant à reverser l’argent, perçu et non utilisé pour le remboursement des sinistres et la gestion de l’entreprise, à des associations.

Sommaire : Récapitulatif du contratNotre avisResponsabilité civileDéfense et recoursBiens garantisDégâts des eauxIncendieÉvénements climatiquesDommages électriquesGaranties annexesIndemnisationServices

Récapitulatif du contrat

  • Nom du contrat : Multirisques habitation
  • Assureur du risque : Great Lakes Insurance SE ou Wakam
  • Assistance : Opteven Assurances
  • Luko est une société de courtage d'assurance.
  • Contrats adaptés aux locataires, propriétaires occupants, propriétaires non occupants, bailleurs. Nota bene : notre analyse se limite ici aux formules dédiées aux propriétaires occupants / locataires.
  • Types de biens assurés : résidence principale.
  • Site web : https://www.luko.eu

Notre avis sur le contrat habitation Luko

Assurance habitation © Shutterstock

Notre évaluation : ★★

L’offre d’assurance habitation Luko est multiple, souhaitant s’adapter aux besoins des propriétaires ou locataires de maisons ou d’appartements. La facilité de souscription et l’ergonomie optimisée de gestion du contrat et des sinistres sont de vrais atouts pour les assurés-consommateurs. Cependant, le contenu des garanties et l’étendue de la couverture sont globalement moins performants que dans la moyenne des meilleurs contrats du marché.

À savoir : si l’assuré dispose d’un appartement ou d’une maison, l’assureur du risque derrière le contrat ne sera pas le même et les garanties seront adaptées (par exemple : une option « piscine » ou « canalisations extérieures » est inutile si l’assuré est logé dans un appartement). Néanmoins, les plafonds d’indemnisation, limitations et exclusions de garantie sont relativement proches.

Esprit en Paix : la formule à privilégier

La formule de base Minimum Légal est un produit d’appel, permettant de proposer une offre « multirisque » habitation à prix réduit. Elle demeurera cependant insuffisante pour nombre d’assurés puisqu’elle ne comporte pas de garantie vol ou bris de glace. Pour disposer de garanties complètes, il est donc nécessaire de s’orienter vers la formule Esprit en Paix.

Une couverture de base dans la moyenne des autres contrats du marché

La couverture des garanties de dommages aux biens est dans la moyenne des autres contrats du marché, sans être exceptionnelle. Il n’y a pas d’avantages réellement spécifiques au contrat Luko (par exemple : pour les fumeurs dans le cadre de la garantie incendie, sur la couverture des espèces, titres et valeurs, sur certains vitrages de mobiliers dans la garantie bris de glace…). À noter néanmoins que la garantie dégâts des eaux est relativement exhaustive dans sa couverture. Le rééquipement à neuf de base à 2 ans sur le contrat « maison » est également bienvenu (en plus d’une option à 5 ans, malheureusement non disponible sur le contrat « appartement »). Enfin, pour les dommages immobiliers, la vétusté maximale remboursée si reconstruction du bâtiment dans les deux ans est élevée (selon l’assureur du risque : sans plafond ou 33 %).

Des mesures de prévention trop exigeantes et des sanctions lourdes

Le gros point noir des contrats Luko réside dans l’association de mesures de prévention restrictives (demandées au titre des garanties incendie, vol et dégâts des eaux) et de sanctions lourdes (en l’absence de mise en œuvre). Ces mesures sont, de manière générale, plus contraignantes que la moyenne (voir le détail plus bas) et les sanctions peuvent impliquer une perte totale de l’indemnité en vol / vandalisme ou une réduction importante (50 %) de l’indemnisation en incendie et dégâts des eaux.

Quelques garanties annexes manquantes

Pour le reste, la couverture des garanties de responsabilité civile se situe dans la moyenne des autres contrats du marché. Cependant, les risques spécifiques (chiens de catégorie 1 et 2, chasse, animaux de selle, producteurs d’énergie…) ne sont pas garantis. Les plafonds d’indemnisation sont aussi plutôt dans la fourchette basse des standards du secteur.

Concernant les garanties annexes, il manque encore quelques éléments ne permettant pas de disposer d’une couverture complète. Par exemple, l’assistance ne couvre pas le vol à l’extérieur du domicile (sur la voie publique, à l’arraché…) alors que les prestations d’urgence incluses dans le cadre d’un sinistre sont relativement performantes. Le vandalisme n’intègre pas les dégradations (graffitis, tags…) sur les façades ou murs de clôture. Enfin, la perte de denrées situées dans le réfrigérateur ou le congélateur, suite à dommage électrique, n’est pas couverte.

→ Le contrat Luko fait-il partie des meilleurs contrats d'assurance habitation à souscrire en 2021 ?

Garanties de Responsabilité Civile (RC)

La responsabilité civile de l'assuré est couverte dans les cas suivants, en inclusion dans toutes les formules du contrat Luko :

  • RC propriétaire
  • RC locataire ou occupant
  • Vie privée (dommages corporels)
  • Vie privée (dommages matériels)
  • Dommages causés par les enfants (y compris lors d’activités scolaires et extrascolaires)
  • Dommages causés par les employés pendant leur service
  • Conduite à l'insu par l'enfant d'assuré mineur d'un véhicule terrestre à moteur dont l'assuré n'a ni la propriété, ni la garde
  • Dommages causés par l'usage d'un fauteuil handicapé motorisé
  • Dommages causés par les animaux domestiques
  • Baby-sitting occasionnel
  • Pollution accidentelle
  • Stage en entreprise
  • Aide bénévole
  • Dommages causés par les petits véhicules terrestres à moteur
  • Dommages aux biens loués
  • Dommages causés par un vélo
  • Dommages causés par un bateau sans permis
  • Dommages causés par une remorque de moins de 750 kg

À noter : dans certains cas spécifiques, la garantie n'est acquise que si le risque a été signalé précédemment à l'assureur.

Les garanties RC suivantes sont disponibles seulement en option ou en inclusion dans les formules les plus élevées :

  • Dommages causés dans le cadre de l'activité d'assistance maternelle
  • Fête familiale
  • Séjours
  • Activité professionnelle tertiaire exercée au domicile

Plafonds d'indemnisation en responsabilité civile

Garantie Montant
RC vie privée (dommages corporels) selon assureur du risque : 1 000 000 € non indexé par année d'assurance / 6 300 000 €
RC vie privée (dommages matériels) selon assureur du risque : 1 000 000 € (dommages aux biens loués : 3 000 € avec une franchise de 10% dans la limite de 150 € minimum, préjudice écologique : 200 000 € par année d'assurance) / 900 000 € (dommages matériels et immatériels consécutifs)
RC locataire (dommages aux bâtiment) selon assureur du risque : 7 000 000 € (incendie, dégât des eaux), 500 000 € (location temporaire inférieure à 60 jours) / montant de la responsabilité
RC locataire (dommages matériels aux tiers) selon assureur du risque : 7 000 000 € (incendie, dégât des eaux) / 1 440 000 €
RC propriétaire bailleur (dommages matériels) 1 800 000 € (dommages immatériels consécutifs : 270 000 €)

Garantie Défense Pénale et Recours Suite à Accident (DPRSA)

Limitations de l'indemnisation de la garantie défense-recours :

Définition Montant
Seuil d'intervention judiciaire selon assureur du risque : seuil à choisir lors de la souscription / 700 € en défense, 300 € en recours
Plafond global en recours selon assureur du risque : 8 000 € / 13 500 €
Plafond global en défense selon assureur du risque : 8 000 € / 13 500 €

Biens garantis

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules du contrat habitation Luko, les biens répertoriés ci-après :

  • Biens immobiliers assurés
  • Murs de clôture
  • Biens mobiliers assurés
  • Pompe à chaleur, panneaux solaires
  • Objets de valeur
  • Terrasses attenantes
  • Dépendances communicantes
  • Dépendances non communicantes

Sont couverts, en option ou seulement dans certaines formules, les biens ci-dessous :

  • Piscine
  • Fosse septique
  • Mobilier extérieur
  • Pergola
  • Barbecue maçonné
  • Murs de soutènement
  • Terrasses non attenantes
  • Petits VTM (véhicule jouet, tondeuse autoportée, motoculteur)
  • Clôtures non maçonnées

Garantie Dégâts des eaux

Dégât des eaux © Shutterstock

Nota bene : la garantie dégâts des eaux ne couvre pas la réparation des appareils ou installations à l'origine du sinistre, sauf dans le cadre des dommages causés par le gel.

Fuites, ruptures ou débordements

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les fuites, ruptures ou débordements des installations ou appareils ci-après :

  • Canalisations intérieures
  • Canalisations encastrées
  • Appareils à effet d'eau (lave-linge...)
  • Appareils de chauffage (radiateur, ballon d'eau chaude...)
  • Gouttières et chéneaux
  • Aquariums

Gel

Gel © Kasper Fejring

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par le gel sur les installations ou appareils ci-après :

  • Appareils de chauffage (ballon d'eau chaude...)
  • Appareils à effet d'eau (lave-vaisselle...)
  • Canalisations intérieures

Mesures de prévention contre le gel

Pour prévenir la survenance de dommages causés par le gel, l'assureur Luko demande le respect des mesures suivantes :

- si les locaux ne sont pas chauffés : interrompre la distribution d’eau, vidanger les conduites, réservoirs, installations de chauffage ou protéger les installations de chauffage par un liquide antigel ;
- si les locaux sont chauffés : calorifuger les conduites situées dans les parties non chauffées (grenier, combles...) ;
- en cas d'inoccupation supérieure à 3 jours consécutifs : interrompre toute distribution d’eau à l'intérieur des locaux, sauf celle nécessaire aux installations de chauffage qui demeurent en service, procéder au nettoyage régulier des chéneaux et gouttières, maintenir les installations d’eau en état normal d’entretien.

Si ces mesures ne sont pas respectées, l'assuré s'expose à des sanctions (indiquées dans les conditions générales du contrat Luko) :

- réduction de l'indemnité de 50 %

Infiltrations

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les infiltrations via les éléments ci-après :

  • Toitures
  • Terrasses
  • Ciel vitré
  • Façades et murs extérieurs
  • Joints d'étanchéité des installations sanitaires et carrelages

Les infiltrations à travers la façade ne sont incluses que dans le contrat Great Lakes Insurance.

Recherche de fuite

Les frais de recherche de fuite sont pris en charge pour les éléments suivants :

  • Recherche de fuite à l'intérieur

En option, sont aussi pris en charge les éléments ci-après :

  • Recherche de fuite à l'extérieur

Surconsommation ou perte d'eau

Les frais liés à la surconsommation ou perte d'eau suite à un sinistre sont pris en charge :

  • Uniquement en option ou dans certaines formules
  • Non disponible

Surconsommation sur canalisation extérieure (avec option Aménagements extérieurs).

Garantie Incendie et autres événements

Incendie © Shutterstock

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les événements ci-dessous :

  • Incendie
  • Explosion
  • Implosion
  • Chute de la foudre
  • Choc de véhicule et aéronef

Couvre également la chute de branchages consécutive à la chute de la foudre, l'intervention des services publics de secours et de sauvetage et l'incendie survenant à l'occasion d'émeutes, de mouvements populaires, ou d'actes de sabotage.

Mesures de prévention contre l'incendie

Pour prévenir la survenance d'un incendie, Luko demande le respect des mesures suivantes :

  • Ramonage des conduits de fumée
  • Débroussaillage du terrain
  • Mise en sécurité du bien si anomalies relevées par l'état de l'installation extérieure de gaz et d'électricité
  • Certificat de conformité pour l'installation d'un insert ou foyer fermé

Si ces mesures ne sont pas respectées, l'assuré s'expose aux sanctions mentionnées dans les conditions générales du contrat Luko : réduction de l'indemnité de 50 %.

Nota bene : depuis le 8 mars 2015, l'installation de détecteurs autonomes avertisseurs de fumée est obligatoire dans tous les lieux d'habitation.

Garantie Événements climatiques (hors catastrophes naturelles)

Sont couverts, en inclusion dans toutes les formules, les dommages causés par les événements climatiques répertoriés ci-dessous :

  • Vents forts, tempête
  • Débordement de cours d'eau, sources, étendue d'eau, nappe phréatique...
  • Grêle
  • Poids de la glace ou de la neige
  • Glissement de terrain
  • Coulée de boue
  • Avalanche
  • Eaux de ruissellement

Attention ! Les dommages relevant d'événements climatiques sont garantis sous réserve que ces événements aient une intensité telle que plusieurs bâtiments de bonne construction subissent des dommages de même nature que ceux atteignant les biens Assurés et que les autres bâtiments ayant subi des dommages se trouvent dans la même commune que le bâtiment sinistré ou dans les communes avoisinantes.

Nota bene : la garantie d'assurance des catastrophes naturelles est systématiquement et obligatoirement incluse dans tous les contrats d'assurances de dommages tels que la multirisque habitation (en savoir plus).

Garantie Dommages électriques

Dommages électriques © Shutterstock

La garantie dommages électriques aux appareils est en option ou disponible seulement dans certaines formules.

Elle couvre notamment les dommages causés par le ou les événements suivants :

  • Surtension
  • Sous-tension

La garantie dommages électriques au bâtiment est uniquement en option.

Elle couvre notamment les dommages causés aux éléments ci-après :

  • Installations électriques intérieures
  • Installations électriques extérieures

Lorsque seuls des dommages mobiliers ont été causés, au moins deux appareils électriques doivent avoir été endommagés pour que la garantie soit mise en œuvre. Parmi les exclusions : pas de couverture des denrées du congélateur ni des appareils de plus de 10 ans d’âge.

Garantie Vol et vandalisme

Cambriolage © Shutterstock

Cambriolage du domicile

Sont couvertes, en option ou uniquement dans certaines formules du contrat Luko, les techniques de cambriolage ci-dessous :

  • Par effraction
  • Avec violence
  • Avec l'usage de fausses clés
  • Avec l'usage des clés originales, perdues ou volées
  • Par ruse (fausse identité, démarche trompeuse...)
  • À l'insu des occupants
  • Tentative de vol

Le vol par usage des clés originales est couvert sous réserve d'avoir pris dans les 48h suivant la déclaration aux autorités de police "toutes mesures pour éviter l’utilisation de ces clefs telles que le changement des serrures ou la pose d’un verrou complémentaire".

La couverture des éléments ci-dessous n'est disponible qu'en option ou dans certaines formules :

  • Biens détériorés lors du vol ou de la tentative de vol
  • Remplacement des serrures (endommagées et si vol des clés)

Franchise portée à 1 000 € si Luko a déjà versé une indemnité pour un sinistre vol dans les 12 mois précédents (sauf si système de surveillance professionnel installé et activé ou si travaux de renforcement des dépendances d'au moins 300 euros).

La couverture des biens à l'intérieur des dépendances et vérandas est en option.

Le plafond de garantie en cas de vol en dépendances et caves est limité à 2 000 € par sinistre. Le matériel électronique, audiovisuel ou informatique n'est pas couvert sauf si la dépendance communique directement avec les locaux d’habitation et que tous les accès donnant sur l’extérieur bénéficient des mêmes moyens de protection que ceux requis pour les locaux d’habitation.

Moyens de protection contre les cambriolages

Les moyens de protection contre le vol demandés par Luko sont les suivants :

- portes d’accès de l'habitation : deux serrures ou système multi points ;
- lorsque la porte de garage ne présente pas ces systèmes de fermeture, la porte de communication entre le garage et l’habitation principale doit être protégée de la même manière ;
- fenêtres, portes fenêtres, impostes et toutes autres parties vitrées situées à moins de 3 mètres du sol ou facilement accessibles : volets, persiennes, ou barreaux métalliques espacés de 12 cm maximum ou équipés d'un vitrage anti-effraction ;
- dépendances : portes pleines comportant une serrure ;
- ces moyens de protection peuvent varier légèrement selon l'assureur du risque => à contrôler sur les conditions générales.

En l'absence de ces moyens de protection, en cas de sinistre, les assurés s'exposent aux sanctions suivantes :

- perte totale de l'indemnité

Mesures de prévention contre les cambriolages

Les mesures de prévention ci-dessous doivent être respectées :

- maintenir en bon état de fonctionnement les dispositifs de protection demandés ;
- remplacer immédiatement les anciennes serrures en cas de perte ou de vol des clés ;
- absence de moins de 24 heures : fermer à clé toutes les portes d’accès de votre habitation y compris les ouvertures de communication avec les locaux annexes et vérifier que toutes les autres ouvertures (fenêtres, vérandas ou toutes parties vitrées) sont correctement fermées ;
- absence de plus de 24 heures : utiliser tous les moyens de fermeture et de protection dont sont munis les locaux.

En cas de non-respect de ces mesures de prévention, et s'il y a sinistre, Luko peut appliquer les sanctions suivantes :

- perte totale de l'indemnité ;
- si sinistre au cours d'une inhabitation de plus de 60 jours : perte totale de l'indemnité.

Garanties annexes

Assistance scolaire © Shutterstock

Le contrat habitation Luko propose également, en option ou uniquement dans certaines formules, les garanties annexes suivantes :

  • Assurance scolaire
  • Protection juridique
  • Piscine
  • Équipements et mobilier du jardin

Indemnisation

L'indemnisation en valeur à neuf pour le mobilier est disponible uniquement dans quelques formules (ou en option) dans le contrat Luko.

Durée de l'indemnisation en valeur à neuf

Valeur à neuf en inclusion 2 ans (contrat Great Lakes Insurance) ou pas de valeur à neuf (contrat Wakam)
Valeur à neuf en option (ou seulement dans certaines formules) 5 ans (contrat Great Lakes Insurance) ou 2 ans (contrat Wakam)

Vétusté

Pour en savoir plus sur la vétusté, consultez notre article dédié.

Vétusté maximale prise en charge si reconstruction bien immobilier selon assureur du risque : non précisée / 33 %
Taux maximal de vétusté appliqué sur le mobilier électrique 90 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur le mobilier meublant 12 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'audiovisuel 12 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur les appareils nomades 12 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'informatique 24 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'électroménager 12 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur la vaisselle 36 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur le matériel de loisirs 36 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur l'outillage 12 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur les vêtements 36 %
Taux annuel de vétusté appliqué sur les jouets 36 %

Exemples de plafonds de garantie

Garantie ou prestation Plafond d'indemnisation
Recherche de fuite 3 000 € / an
Bris de vitre À concurrence des dommages dans la limite du montant de capital mobilier spécifié aux Conditions Particulières (sauf vitraux/vérandas : 5 000 €, produits en matière plastique et appareils sanitaires : 3 000 €)

Franchises de dommages aux biens

Montant de la franchise en cas de sinistre affectant le mobilier : 75 à 300 €.

Services disponibles

Pour son contrat d'assurance habitation, l'assurance Luko propose notamment les services suivants :

  • Devis en ligne
  • Souscription en ligne
  • Déclaration de sinistre en ligne
  • Gestion de sinistre en ligne
  • Application dédiée

Informations mises à jour le 30 mars 2021 • • •

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