L’assurance multirisque habitation intervient en cas de perte ou de vol des clés, mais rarement en totalité.
L’assistance habitation envoie en général un serrurier pour ouvrir la porte et paie son déplacement ; le remplacement de la serrure et des clés n’est remboursé que si le contrat comporte une garantie « perte ou vol des clés », incluse ou en option, dans la limite d’un plafond.
En cas de vol, il faut porter plainte, prévenir l’assureur sous deux jours ouvrés et faire changer le barillet rapidement pour rester couvert contre un cambriolage.
Clés perdues ou volées : que rembourse l’assurance habitation ?
Quasiment tous les contrats d’assurance multirisque habitation (MRH) proposent une prise en charge, plus ou moins complète, des frais de serrurerie et de remplacement des clés après leur perte ou leur vol. L’étendue de la couverture dépend fortement de la formule et des options choisies à la souscription. Trois garanties distinctes peuvent jouer :
| Garantie | Ce qu’elle paie en général | Ce qu’elle ne paie pas en général |
|---|---|---|
| Assistance habitation (service de dépannage inclus dans la plupart des contrats) | L’envoi d’un serrurier agréé, son déplacement et souvent la première heure d’intervention | Le matériel : barillet, serrure, nouvelles clés |
| Garantie « perte ou vol des clés » (incluse dans les formules supérieures ou en option) | Le remplacement de la serrure ou du barillet à l’identique et la confection de nouvelles clés, jusqu’à un plafond | Les clés laissées sur la porte, sous le paillasson ou dans la boîte aux lettres ; parfois la simple perte |
| Garantie vol (cambriolage) | Les biens dérobés si le voleur est entré avec vos clés, dans les conditions du contrat | Le cambriolage survenu après le délai laissé par le contrat pour changer les serrures |
La lecture des conditions générales (le document commun à tous les assurés, qui décrit les garanties et les exclusions) et des conditions particulières (votre formule, vos options et vos plafonds) reste le seul moyen de savoir ce qui est couvert. L’assureur ne doit que la prestation prévue par le contrat.
Porte fermée et plus de clés : appeler l’assistance habitation avant le serrurier
En cas d’impossibilité d’ouvrir la porte de la maison ou de l’appartement à la suite d’une perte, d’une casse, d’un oubli à l’intérieur ou d’un vol des clés, les assureurs proposent généralement un service d’assistance serrurerie, inclus dans la garantie « assistance habitation ».
Lorsque vous constatez que vous ne pouvez plus entrer chez vous, appelez cette assistance (son numéro figure sur votre attestation, votre espace client ou le site de l’assureur). Elle vous met en relation avec un serrurier agréé, qui peut se déplacer rapidement, en principe 24 h/24 et 7 j/7.
Passer par un serrurier missionné par l’assistance limite le risque de tomber sur un dépanneur qui gonfle artificiellement ses tarifs. En revanche, l’assistance habitation prend le plus souvent en charge uniquement le déplacement du serrurier et la première heure d’intervention, selon les contrats. Les frais de réparation et de matériel (barillet, clés) restent à votre charge, comme lors d’une assistance automobile.
→ Attention : pour bénéficier de ce service, vous devez contacter l’assistance avant le serrurier. Une intervention commandée directement à un artisan n’est généralement pas remboursée au titre de l’assistance.
Si vous appelez un serrurier vous-même : vos droits
Depuis le 1er avril 2017, le professionnel du dépannage à domicile doit vous remettre un devis détaillé avant toute intervention, quel que soit le montant et même en urgence. Il doit aussi vous informer à l’avance de ses taux horaires, de ses frais de déplacement et du caractère gratuit ou payant du devis.
En revanche, il n’existe pas de délai de rétractation de 14 jours pour les travaux de réparation réalisés en urgence à votre domicile et demandés par vous, dans la limite de ce qui est strictement nécessaire pour répondre à l’urgence (article L221-28, 8° du Code de la consommation). Si le serrurier propose de remplacer toute la serrure ou d’installer une porte blindée, ces travaux supplémentaires, eux, ouvrent droit à rétractation. Pour signaler un abus, la DGCCRF oriente les consommateurs vers SignalConso.
Garantie « perte ou vol des clés » : ce qu’elle rembourse et ses limites
En plus de ce service d’assistance, de nombreux assureurs proposent une garantie spécifique « vol / perte des clés » dans leur contrat multirisque habitation. Elle est proposée en option ou incluse dans les formules supérieures : consultez attentivement les conditions générales et particulières de votre contrat pour le savoir.
Ce qui est pris en charge
La garantie « vol / perte des clés » couvre beaucoup plus qu’une simple assistance : elle rembourse le remplacement de la serrure ou du barillet (la pièce cylindrique dans laquelle on introduit la clé), à l’identique de la précédente, et la confection de nouvelles clés. Le matériel est inclus dans l’indemnisation jusqu’à un montant maximal fixé aux conditions générales ou particulières. Ce plafond peut varier fortement selon les assureurs et les formules (par exemple : 715 € à la Macif, mais 2 229 € chez la MAAF !), et une franchise (somme restant à votre charge) peut s’appliquer si le contrat la prévoit.
Les limites et exclusions fréquentes
Cette garantie a néanmoins des limites et des exclusions qui diffèrent selon les assureurs :
- Vol uniquement : la garantie peut ne couvrir que le vol, pas la perte. Il faut alors prouver le vol à l’assureur, en présentant le récépissé du dépôt de plainte.
- Lieu et circonstances du vol : certains assureurs garantissent tous les vols (dans le logement, dans la rue, dans un véhicule…), d’autres seulement le vol des clés à l’intérieur du domicile ou commis avec violence.
- Clés laissées accessibles : le vol des clés laissées dans une boîte aux lettres, sous un paillasson, dans un pot de fleurs ou sur la porte n’est normalement pas pris en charge.
- Portes concernées : la garantie vise souvent les seules portes extérieures du logement assuré ; les serrures des parties communes relèvent de l’assurance de l’immeuble.
- Type de serrure et nombre de clés : la serrure remplacée doit être identique à la précédente, et le nombre de clés correspondre au nombre de personnes vivant au foyer. Vérifiez aussi que votre serrure répond aux moyens de protection exigés par le contrat (serrure multipoints, cylindre certifié, etc.).
Exemple chiffré : ce qui reste à payer selon votre contrat
Voici un exemple de remboursement, à titre d’illustration : Julie se fait voler son sac avec ses clés et un courrier portant son adresse. L’ouverture de la porte coûte 150 €, le remplacement du cylindre 180 € et trois nouvelles clés 45 €, soit 375 € au total.
| Contrat de Julie | Pris en charge | Reste à sa charge |
|---|---|---|
| Assistance seule (déplacement et première heure) | 150 € | 225 € |
| Assistance + garantie clés (plafond 500 €, sans franchise) | 375 € | 0 € |
| Assistance + garantie clés limitée au vol, mais clés seulement perdues | 150 € | 225 € |
Montants et plafonds inventés pour l’exemple ; les tarifs réels des serruriers et les plafonds des contrats varient fortement.
Pensez aussi à l’assurance des moyens de paiement attachée à certaines cartes bancaires : sa notice prévoit parfois le remplacement des clés, souvent à condition qu’elles aient été perdues ou volées en même temps que la carte. Si deux contrats couvrent la même facture, vous ne pouvez pas être indemnisé deux fois, mais vous pouvez vous adresser à l’assureur de votre choix (article L121-4 du Code des assurances).
Clés volées : porter plainte et déclarer le sinistre dans les délais
Porter plainte, y compris en ligne
Si vous êtes victime d’un vol de clés, déposez plainte auprès de la police ou de la gendarmerie. Le récépissé de dépôt de plainte est le document que l’assureur demande pour prendre en charge le sinistre. Depuis le 15 octobre 2024, le service Plainte en ligne permet de porter plainte de façon entièrement dématérialisée pour une atteinte aux biens (vol, cambriolage, dégradation) lorsque l’auteur est inconnu.
La perte de clés, elle, n’est pas une infraction : pas de plainte possible, mais une déclaration à l’assureur selon les modalités du contrat.
Deux jours ouvrés pour déclarer un vol
L’article L113-2 du Code des assurances oblige l’assuré à prévenir l’assureur dès qu’il a connaissance du sinistre, et au plus tard dans le délai fixé par le contrat. Ce délai ne peut pas être inférieur à cinq jours ouvrés, ramené à deux jours ouvrés en cas de vol. Les jours ouvrés vont en principe du lundi au vendredi, hors jours fériés. Concrètement :
- clés volées : déclaration dans les deux jours ouvrés minimum suivant la découverte du vol (ou dans le délai plus long éventuellement prévu au contrat) ;
- clés perdues : la perte n’étant pas un vol, c’est le délai général du contrat qui s’applique, au minimum cinq jours ouvrés.
En cas de retard, la déchéance (perte du droit à indemnisation) ne peut être opposée que si elle est prévue au contrat et si l’assureur prouve que le retard lui a causé un préjudice ; elle est exclue en cas de force majeure. Déclarer vite reste le moyen le plus sûr d’éviter toute discussion, d’autant que le délai pour changer les serrures fixé par certains contrats est encore plus court (voir ci-dessous).
Cambriolage avec les clés volées ou perdues : êtes-vous couvert ?
Après une perte ou un vol de clés, faites changer la serrure ou le barillet, ou sécurisez la porte (verrou supplémentaire), le plus rapidement possible, surtout si le trousseau permettait d’identifier votre adresse.
Ce que dit la loi
Pour le droit pénal, l’usage de fausses clés ou de « clés indûment obtenues » (par exemple vos clés volées) est assimilé à l’effraction (article 132-73 du Code pénal). Mais l’indemnisation dépend de la définition retenue par votre contrat, pas de la qualification pénale : une garantie vol qui ne vise que l’« effraction » au sens matériel (porte forcée, serrure dégradée) peut ne pas couvrir un cambriolage commis sans trace avec vos propres clés.
La Cour de cassation a jugé que n’est pas abusive la clause d’un contrat MRH qui oblige l’assuré, en l’absence d’effraction, à prouver que le vol a été commis par escalade, usage de fausses clés ou introduction clandestine : cette clause étend la garantie plutôt qu’elle ne la restreint (Cass. 1re civ., 7 juillet 1998, n° 96-17.279, publié au Bulletin)7.
Le délai pour changer les serrures
La garantie « vol par usage de fausses clés », présente dans la plupart des contrats multirisque habitation, peut être fortement limitée lorsque le cambrioleur utilise vos clés volées ou perdues. Certains contrats ne la font jouer que dans les 48 heures (parfois 72 heures) suivant la découverte du vol des clés, ou exigent une plainte sous 24 heures et un changement des serrures sous 48 heures. Si vous êtes cambriolé après ce délai sans avoir changé la serrure ni sécurisé votre porte, l’assureur peut refuser d’indemniser les biens volés.
À l’inverse, lorsque le contrat ne contient aucune clause de ce type, une simple négligence (avoir tardé à changer les serrures) ne suffit pas en principe à priver l’assuré de sa garantie : l’assureur ne peut refuser sa garantie que pour une faute intentionnelle ou dolosive, ou en vertu d’une exclusion « formelle et limitée » prévue au contrat (article L113-1 du Code des assurances). Un arrêt de la Cour de cassation du 24 mars 1987 (n° 85-14.224) est souvent cité en ce sens.
→ Dans tous les cas, consultez les conditions générales de votre contrat pour connaître l’étendue exacte de la garantie, ses limitations et ses exclusions. N’hésitez pas à demander à votre assureur de vous en transmettre un exemplaire.
Locataire, copropriétaire : qui paie le changement de serrure ?
Sans garantie d’assurance, la règle dépend de votre situation :
- Locataire : le remplacement des clés égarées ou détériorées fait partie des réparations locatives à la charge du locataire (annexe du décret n° 87-712 du 26 août 1987). Le changement du barillet après une perte ou un vol est donc en principe à sa charge. Informez le bailleur par écrit, conservez la facture et remettez-lui toutes les clés de la nouvelle serrure en fin de bail. En revanche, une serrure hors d’usage du fait de la vétusté (usure liée au temps) relève du propriétaire.
- Propriétaire occupant : il supporte seul le coût, sous réserve de ce que prévoit son contrat d’assurance.
- Copropriétaire ou locataire en immeuble : si le trousseau perdu ouvre aussi des portes communes (hall, cave, local à vélos) ou contient un badge, prévenez sans tarder le syndic par écrit pour qu’il désactive le badge et sécurise l’immeuble.
En cas de désaccord avec l’assureur, adressez d’abord une réclamation écrite à son service réclamations, puis saisissez si besoin La Médiation de l’Assurance. Toute action liée au contrat se prescrit par deux ans à compter de l’événement qui y donne naissance (article L114-1 du Code des assurances).
Vos questions : nos réponses
L'assurance habitation rembourse-t-elle le serrurier en cas de perte de clés ?
En partie, le plus souvent. L'assistance habitation envoie un serrurier et paie généralement son déplacement et la première heure d'intervention, à condition de l'appeler avant tout artisan. Le barillet, la serrure et les nouvelles clés ne sont remboursés que si votre contrat comprend une garantie « perte ou vol des clés », dans la limite du plafond indiqué aux conditions particulières.
Combien de temps ai-je pour déclarer un vol de clés à mon assureur ?
Le code des assurances impose un délai d'au moins deux jours ouvrés en cas de vol, à compter du moment où vous le découvrez ; votre contrat peut prévoir plus. Pour une simple perte, le délai général s'applique, au minimum cinq jours ouvrés. Certains contrats exigent en outre une plainte sous 24 heures et un changement de serrure sous 48 heures pour couvrir un cambriolage commis avec les clés.
Faut-il porter plainte pour des clés perdues ?
Non, une perte n'est pas une infraction et ne donne pas lieu à plainte. Il suffit de la déclarer à l'assureur selon les modalités du contrat. En revanche, si les clés ont été volées, la plainte est indispensable : son récépissé est réclamé par l'assureur. Depuis octobre 2024, elle peut être déposée entièrement en ligne pour un vol dont l'auteur est inconnu.
Suis-je couvert si un cambrioleur entre avec mes clés volées ?
Cela dépend de la rédaction de votre garantie vol. Si elle couvre l'usage de fausses clés ou de clés volées, le cambriolage peut être indemnisé, souvent à condition d'avoir porté plainte et changé les serrures dans un délai court, par exemple 48 heures. Si elle exige une effraction matérielle, un vol sans trace avec vos propres clés risque d'être refusé.
Locataire : qui paie le changement de serrure après une perte de clés ?
Le locataire. Le décret n° 87-712 du 26 août 1987 range le remplacement des clés égarées parmi les réparations locatives, et le changement du barillet après une perte ou un vol est en principe à sa charge, sauf prise en charge par son assurance. Le propriétaire ne paie que si la serrure est hors d'usage à cause de la vétusté.
Un serrurier appelé en urgence doit-il fournir un devis ?
Oui. Depuis le 1er avril 2017, un devis détaillé doit être remis avant toute intervention de dépannage à domicile, quel que soit le montant et même en urgence. En revanche, les réparations urgentes que vous avez demandées ne bénéficient pas du délai de rétractation de 14 jours, contrairement aux travaux supplémentaires proposés sur place, comme le remplacement complet de la serrure.
— Informations actualisées le 23 octobre 2026 —